Všetko, čo potrebujete vedieť o mikroúvery: Sprievodca pôžičky "platiť"

Čo je mikroúvery?

Mikroúvery alebo mikrozaom - prakticky rovnaká úver, len trochu. A vziať to na dlho. Vydal iba v rubľochFederálny zákon "On mikrofinancovania a mikrofinančných organizácií" z 02.07.2010 číslom 151-FZ.

Tradične pochopiť mikroúvery pôžičku vo výške 30 tisíc rubľov po dobu až 30 dní. Táto takzvaná pôžička "platiť" alebo PDL (výplate úveru).

Avšak rozsah týchto právnych predpisov nebola stanovená. regulovaťFederálny zákon "On mikrofinancovania a mikrofinančných organizácií" z 02.07.2010 číslom 151-FZ Iba maximálna veľkosť mikro-úverov poskytnutých jednotlivci, ale nemôže prekročiť jeden milión rubľov pre mikrofinancovania podnikov a 500 tisíc pre mikroúvery (o tom, čo sa líšia, nižšie).

Okrem toho vydáva mikroúverov a právnické osoby - ale nie viac ako 5 miliónov rubľov.

Potom, čo mikroúverov sa líši od bežných úverov?

Po prvé, úrokové sadzby - microlending to je oveľa vyššia a je tu spojená s ničím. normálne

kreditov vydané bankami, mikroúvery - MFI. Tieto inštitúcie majú iný štatút, a ich činnosť je riadená rôznymi zákonmi. Pohľadávky za bankami sú oveľa prísnejšie: ich práca podlieha licenciiFederálny zákon "o bankách a bankovej činnosti" s dátumom 12.02.1990 № 395-1.

V tomto ohľade banky sú opatrní, aby si vybrať, koho dať pôžičku: potrebu príjmu potvrdenie štúdie úverovou históriou. PFI tiež poskytujú úvery ľahšie, vrátane tých, ktorí bankám presne odmietnutý.

Riziko, že peniaze sa nevráti včas, aby organizácie, je vysoká, ale vyrovnáva s veľkým záujmom. Okrem toho, mikrofinančné inštitúcie, a to aj prospešné pre zákazníka má oneskorenie platby.

Porovnajme priemernú trhovú hodnotuInformácie o priemerných hodnôt celkových nákladov spotrebiteľského úveru celkové náklady na spotrebiteľský úver stanovený centrálnou bankou, pri úveroch s podobnými podmienkami:

Plné náklady úveru je stanovená v deň uzatvorenia zmluvy je založený, koľko dlžník má peniaze vynaložiť na zohľadnenie súvisiace náklady vo forme poistenia a podobne. Údaje z centrálnej banky, ako aj všetky priemerné hodnoty vykazujú len hrubý pohľad. Ale aj tak je rozdiel v podmienkach úverov je zrejmá.

Napríklad, budete mať o 80 tisíc ročne, v banke a MFI. V prvom prípade je potrebné sa vrátiť o niečo viac ako 93 tisíc v druhom - 200 tisíc. Je to hrubé výpočty, pretože neexistuje žiadny ďalší vstup, ale sú výrečné.

banky výnosný vydať dlhodobých úverov, as nízkymi úrokovými sadzbami, sotva dostať zisk, ak majú poskytnúť expresné pôžičky. mikropôžičky PFI je výhodné z dôvodu vysokého záujmu na nich.

Teda MFI nie sú spojené s bankami?

MFI môžu pracovať bez povolenia. Oni môžu mať menší kapitál, nemôžu prilákať vklady od verejnosti na tradičné scenár a vykonávať väčšinu z finančných transakcií, ktoré umožnili bankám.

MFI sa delia na mikrofinancovania a mikroúverov spoločnosti. Pre spotrebiteľov, že má hodnotu jediným rozdielom medzi nimi: bývalý môže poskytnúť zákazníkom až 1 milión, druhý - až 500 tisíc rubľov.

Existujú však aj iné, menej významný rozdiel pre zákazníka. Napríklad veľkosť charterové kapitálu mikrofinančných spoločností by nemala byť nižšia ako 70 miliónov, to je môžete získať peniaze od ľudí, ktorí nie sú zakladateľovi vo forme investícií - ale nie menej ako 1,5 miliónov.

Všetky mikrofinancovania a mikroúverov spoločnosti zahrnuté do registraŠtátny register mikrofinančných organizáciíKtorá vedie centrálnej banky. Ten sleduje, či sú alebo nie sú v súlade s pravidlami práva.

Ak mikroúverov týchto nepriaznivých podmienok, prečo berú?

Prinútiť je oveľa jednoduchšie ako u bežných bankových úverov. Nepotrebujete potvrdenie o mzdy a slušné úverová história.

Vo vyhlásení banky pre úver na chvíľu uvažovať a rozhodovať - ​​schváliť alebo zamietnuť. PFI zvyčajne schváliť pôžičku bez overenia solventnosti a naraz - stačí mať svoj pas a túžbu vziať úver.

Gennady Loktev

Celá myšlienka mikroúverov nie je tak zlé. Je to vývod pre tých, ktorí nutne potrebujú peniaze, a ktorí sú pripravení rýchlo priviesť späť. Napríklad, budete potrebovať drahé lieky, a plat len ​​za dva dni. Beriete mikroúvery a vrátiť ho na druhý deň - a to aj pri veľkom preplatok percent dostane mierne.

Mikroúvery je nástroj, účinky sú závislé na tom, ako ju používať.

Problémy začínajú, keď sa mikroúvery zneužitá. Tu sú bežné situácie:

1. Človek nemôže platiť za hypotéku, a to trvá Microloan nosiť peniaze do banky. V dôsledku toho sa bude musieť aj naďalej platiť aj pre hypotéky, a pre mikroúverov. A je pravdepodobné, že bude mať prostriedky na obe prémie výrazne znížená. Budúci mesiac, nemal dostatok peňazí na dve platby. On zvolí, aby sa peniaze na byt, aby nedošlo k stratiť, alebo pridelený MFI. Bez ohľadu na rozhodnutie vzal nie, situácia sa vymkla kontrole a vysoké riziko, že dlh naďalej rásť ako snehová guľa.
2. Muž prišiel o prácu, takže berie mikroúverov "Pre život" - nie hladovať to isté k nemu. Stratégia neúspech: nič splácať, pretože sa neočakáva, že príjmy a s peniazmi z práce na čiastočný úväzok je oveľa logickejšie, aby nakúpili pokrmov.
3. Človek potrebuje veľkú sumu, ale banky ho odmietol. Vezme úver v mikrofinancovania inštitúcií, nevenuje pozornosť tomu, ako veľmi ho to stálo robiť úveru.

V dôsledku toho, že dlh rastie u mikroúverov, a zaplatiť najprv ťažké, potom - to je nemožné. Teraz Rusi majú takmer 40 inštitúcií mikrofinancovaniaBCI bol nazývaný objem po splatnosti Rusom PFI miliárd rubľov. Jedným z hlavných dôvodov tohto stavu - nízka finančná gramotnosť obyvateľstva.

Tak čo, ľudia sú na vine, a MFI s tým robiť?

Mikrofinančných organizácií "Pomoc" ľuďom, aby sa zlé finančné rozhodnutia. Zavádzajúce reklamy často zavádzané, ktorého potenciálni zákazníci robia zlé závery.

Napríklad, oni píšu veľkými písmenami, ktoré tvoria úvery s úrokovou sadzbou 0,5%. O rovnaký, že úrok sa počíta každý deň, skôr než rok, bol hlásený v malými písmenami - na jednej strane, zákon o reklameFederálny zákon "o reklame" z 13.03.2006 číslom 38-FZ I boli dodržané, a na druhej strane, bude málo ľudí skúmať s lupou klasifikované.

A v prípade, že dlh PFI nie sú pripravení splniť zákazníkom - na rozdiel od bánk, ktoré poskytujú príležitosť reštrukturalizáciu úveru či odloženie platieb.

Účelom PFI - dať malé množstvo a získať slušný zisk. Preto je výhodné, keď v dôsledku oneskorenia "kvapkanie" ďalší záujem. V najlepšom prípade, že bude ponúknutá možnosť predĺženia doby splácania dlhu platiť za to neskôr.

Gennady Loktev

Ale podpísal zmluvu o Mikroúvery Yet samotných ľudí.

A štát nerobí nič, aby sa zabránilo to?

Pokusy obmedziť množstvo dlhu prijatá. To znamená, že prvé obmedzenie rastu dlhu nebol. Dňa 29. marca, mala 2016 preplatok Microloan termín nebude do jedného roka bolo viac ako štvornásobneSpolkový zákon z 29. decembra 2015 № 407-FZ "Na zmene niektorých legislatívnych aktov Ruskej federácie a zrušenie platnosti niektorých ustanovení legislatívnych aktov Ruskej federácie" veľkosť dlhu.

Dňa 1. januára 2017 preplatky obmedzený trojnásobnýO ochrane práv a oprávnených záujmov jednotlivcov pri realizácii návrate splatnosti aktivít dlhov ao zmene a doplnení spolkového zákona "na mikrofinancovania a mikrofinancovania organizácie " veľkosť dlhu. Úrokovú na neskoré teda účtované iba na nedoplatku. Ale nemôžu prekročiť dlh viac než zdvojnásobil. Tieto pravidlá platia pre tých, kto vzal mikroúverov od 1. januára 2017 do 27. januára 2019.

Pri zmluvách v platnosti od 28. januára 2019 zavedený novýFederálny zákon z 12.27.2018 počtu 554-FZ "Na zmene federálneho zákona, On Consumer Credit (úver) "a federálny zákon" On mikrofinancovania činností a Mikrofinančných organizácií " obmedzenia. U spotrebiteľských úverov až na jeden rok, vrátane mikro-úveru preplatku nemôže presiahnuť výška úveru je viac ako 2,5-krát. Akonáhle celkový dlh dosahuje toto číslo, zákon zakazuje nabíjanie úroky, pokuty a penále.

Ak si požičal 10 tisíc, bude výnos nesmie mať viac ako 35 tisíc.

Dňa 1. júla, bude 2.019 Limit sa rovná dvom čase výšku úveru, ale od 1. januára 2020 nebude vyšší ako suma úveru je viac ako 1,5-krát. Limited a úroková sadzba: 1,5% za deň z 28. januára, menej ako 1% - od 1. júla.

Tieto obmedzenia sa nevzťahujú na úvery do 10 tisíc rubľov, a po dobu až 15 dní. U týchto úverov úroky a penále sa neúčtuje, ak preplatok bude 30% z výšky úveru. Ale môžete si byť uložená pokuta za omeškania vo výške 0,1% v deň odpočinku podiel dlhu.

Je možné vziať si pôžičku a neponáhľajte jeho návrat?

Tak to rozhodne nestojí za to. Hoci rast dlhu a obmedziť zákonom, bude aj naďalej následky nezaplatenie. Tu je to, čo to môže byť nebezpečné.

Zlou úverovou históriou

Informácie o mikroúvery sa prenáša na Credit Bureau. Ak nechcete vrátiť peniaze včas, bude to sa prejaví v tom, a objem úverov za nízke úrokové sadzby bánk bude zabudnutá. Najmenej 10 rokov po návrate z dlhu, zatiaľ čo dáta nepôjde do archívu.

Oboznámenosť s exekútormi

MFI sa môže pokúsiť vymôcť dlhy súdnou cestou. V prípade, že sa rozhodne v jej prospech, exekútoriFederálny zákon "o donucovacích Proceedings" z 02.10.2007 číslom 229-FZ zatknúť účtov, opísať a predať nehnuteľnosť. Okrem toho, nebudete môcť cestovať do zahraničia.

Komunikácia s kolektormi

MFI aktívne využívajú služby kolektory - takže dlžníci mikroúvery tienenýFederálny zákon "O ochrane práv a oprávnených záujmov jednotlivcov pri vykonávaní činností, ktoré majú vrátiť po splatnosti dlhov ao zmene a doplnení spolkového zákona "o mikrofinancovania a mikrofinančných organizácií" z 03.07.2016 № 230-FL od dotieravých hovorov a návštev osobitného zákona. Zberatelia môžu:

• komunikovať s dlžníkom s jeho súhlasom;
• Pripomenul dlhu a hovoriť o dôsledkoch jej nezaplatenia;
• volajte na veriteľa nie viac ako raz denne, dvakrát týždenne, osemkrát za mesiac;
  stretnúť osobne iba raz týždenne.

V skutočnosti, že právne požiadavky nie sú vždy dodržiavané, a zberatelia často terorizovanie a dlžníkov"Prišiel som o najcennejšiu vec vo svojom mizernom živote." Collector hrozí hodiť kyseliny NizhegorodkaA ich príbuzníObyvateľov Krasnojarsk trvalo 28 mikropôžičky a zberateľov terorizovať svojich susedov.

A ak je potreba mikroúvery, na čo sa zamerať?

Uistite sa, urobte nasledovné:

1. Skontrolujte, či je organizácia, kde máte v úmysle vziať peniaze v evidencii centrálnej banky. Ak tomu tak nie je, jeho aktivita je nezákonné.
2. Pozorne si prečítajte zmluvu - každý riadok vytlačí veľký a malým písmom. Nezabudnite sa pozrieť, koľko ste úročené ročne. Pozrite sa na splátkovým kalendárom, aby pochopil, kedy a koľko by ste mali zaplatiť. Dávajte pozor na náklady na dodatočné služby, ak vôbec nejaké, pokuty a penále, ako aj plány MFI je nabiť.
3. Podpísať zmluvu, iba v prípade, že všetkému rozumiete a otázky zostávajú.

Body na zapamätanie

1. Mikroúvery sú poskytované za veľmi vysoké úrokové sadzby, ale takmer všetci - je spojená s týmto ich popularity.
2. Mikroúvery môže trvať, ak ste v naliehavú potrebu peňazí a ste pripravení ju rýchlo uhasiť.
3. Nie je potrebné, aby sa mikrozaom, ak ste už vo finančnej diery: bude to len zhorší vašu situáciu.
4. Ak PREBERÁTE mikroúvery, prečítajte si pozorne zmluvu.