Prečo hypotéku na dlhú dobu - to je normálne
Zbohatnúť / / December 20, 2019
Prečo sme strach z dlhodobých hypoték
Hypotéka - dlhodobý úver na bývanie. minimumHypotéky v ruských bánk doba - 1 rok, maximum - 30 rokov. Ako u každého úveru, hypotéka - to je preplatok. Banka dáva peniaze do dlhov a trvá tohto záujmu. Čím dlhšie človek používa tieto prostriedky, tým väčšia je percentuálnou sadzbou. V prípade hypotéky sa ukáže, že budeme používať peniaze banky 20-30 rokov, takže preplatku za katastrofálny.
Napríklad, vziať sumu 2,4 milióna rubľov. Úroková sadzba - 9,2%.
termín hypotéky | 5 rokov | 10 rokov | 15 rokov | 20 rokov | 25 rokov | 30 rokov |
Mesačná splátka v rubľoch | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Celkové náklady úveru v rubľoch | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Preplatok, v rubľoch | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Ak je hypotéka je 20 rokov, bude platba za 21 904 rubľov, a preplatok - 2,856,000 rubľov, alebo väčšie ako množstvo, ktoré sme vzali úver spočiatku.
Umiestnite tabuľku vo svojich číslach vidieť, ako dlho bude lepšie získať hypotéku. Vypočítať výšku platby môžu byť v akejkoľvek hypotekárne kalkulačky - napríklad, tu.
V tomto prípade je platba na hypotéky na 20 rokov sa líši od platby, počítané na 30 rokov, tak 2246 rubľov, a preplatok - viac na 2,643 milióna rubľov. Počas týchto 10 rokov, budete mať 264 000 ročne, teda 22.000 mesačne - za neoprávnené cenového rozdielu na 2246 rubľov.
Prečo to nie je tak hrozné, ako to vyzerá,
Na prvý pohľad sa dlhodobo hypotéky - to je otroctvo na celý život. Pre svoje vlastné metrov štvorcových budete musieť každý mesiac zaplatiť podstatnú časť plat - a to po dobu 20-30 rokov. A v dôsledku toho bude banka dostane dvakrát až trikrát viac, než bolo pôvodne vydaný. Avšak, ak sa pozriete, nie je to tak hrozné.
Môžete si vybrať pohodlné platby
Hypotéky v dlhodobom horizonte vám umožní udržať svoj životný štýl a presťahovať sa do úsporného režimu. Vzhľadom k tomu, že si vziať pôžičku na 20-30 rokov, bude mesačná splátka byť veľmi veľké. jeho množstvo bude ešte nižšie ako náklady na prenájom bytu pre obyvateľov veľkých miest.
Napríklad ste si kúpili byty 3 milióny rubľov. Záloha - 600 tisíc, zvyšok vzal hypotéku na 9,2% ročne. Ak si vziať pôžičku na 10 rokov, bude platba za 30 663 rubľov, a ak je 20 rokov - 21 904 rubľov. Ukazuje sa, že takmer 9000 menej.
Znižuje riziko oneskorených platieb
Najviac obávaný otázkou pre tých, kto vezme hypotéku, "Bude dostatok peňazí na mojom platu ju?" Mnohí žijú v nádeji, že za pár mesiacov bude jednoduchšie, ale situácia v krajine je taká, že ceny rastú a mzdy - no. A ak je ťažké platiť dnes, tak zajtra bude ešte ťažšie. Preto, ak si nie je istý, že pull vysokým platbám, je lepšie chybovať.
S hypotékou na dlhodobo nechceš riskovať: 20.000 platiť jednoduchšie ako 30. V prípade zásahu vyššej moci, bude ľahšie nájsť peniaze.
A ak je mzdy ešte zvýši, platba bude ešte nižšie napätie. Napríklad, dostanete 40 tisíc rubľov, a dal hypotéku 21 900 - viac ako polovicu platu. O rok neskôr, budete mať získali skúsenosti a začal dostávať 55 tisíc, a platba pôžička Zostal som rovnaké - 21 900 rubľov.
Môžete si dopredu uhasiť hypotéky
Relatívne malý mesačné platby ponecháva priestor pre manévrovanie v prípade, že je voľné peniaze, môžete si dať von hypotéku predčasne. Napríklad, ak ste obdržal ocenenie, sme zistili, druhé zamestnanie alebo zvýši plat. Rané platby sú pre splácanie dlhu, skôr než záujem na tom, aby vám poskytne úver rýchlejšie a menej preplatit bánk.
Existujú dva skoré stratégie splatenia: skrátenie doby alebo platby. V prvom prípade budete splatiť dlh v druhom - sa každý mesiac dá banke menej. Je nemožné povedať, ktorá stratégia je výhodnejšie: Je nutné vykonať výpočty pre konkrétnu pôžičky a zistiť, ktorá varianta je pre vás lepšie.
Uvidíme, ako sa bude preplatok poškodené výberom stratégie na zníženie termín. Zoberme si napríklad všetky rovnaké 2,4 milióna rubľov za posledných 20 rokov. To je to, čo sa stane, ak vykonáte platbu vopred:
- Jeden z prvých platba. Na konci roka dáte trinásty plat - 40 tisíc rubľov. Nasmerovať peniaze na splatenie hypotéky. táto platba save vy 187,000 preplatok a znížiť doba výpožičky je 11 mesiacov.
- 10 platby 20 000 viac ako 5 rokov. Čas od času sa máte voľné peniaze. Urobíte 10 predčasného zaplatenia 20 tisíc rubľov v prvých 5 rokov hypotéky. To vám ušetrí 635,000 rubľov a znížiť doba výpožičky dlhšia ako 3 roky.
- 10 platby 40 000 viac ako 10 rokov. 10 rokov v rade dáte trinásty plat - 40 tisíc rubľov - s predčasným splatením úveru. Tým sa ušetrí 884 tisíc rubľov a zníženie úverového obdobia 5 rokov.
Spočítajte si, koľko ušetríte na predčasné splatenie, môžete tu. A tiež nezabudnite si prečítať naše článok o tom, akú stratégiu zvoliť platiť bankový úver rýchlejšie.
Inflácia znehodnocuje svoj dlh
Keď už hovoríme o obrovskej preplatku, nezabudnite o inflácii - znehodnotenie peňazí. Pred 20 rokmi, bochník chleba je možné zakúpiť za 7Priemerné spotrebiteľské ceny za tovar a služby - Federálnej štátnej štatistike rubľov, teraz - na 27 a 10 rokov - podmieneného 47 rubľov.
Nič dobrého nie je inflácia, ale v prípade hypotéky vám ho len na dosah ruky: ceny rastú, mzdy sú indexované, váš byt sa deje v trhu s nehnuteľnosťami, a platba na hypotéku nemení.
V roku 2029, budete splácať banke za ceny v roku 2019, a to aj v prípade, že peniaze sú tak bezcenné že oni len chlieb je možné zakúpiť.
Nikto nemôže povedať, čo presne bude inflácia na 5-10 rokov. Od roku 2010 do roku 2018 predstavoval 64,3%Miera inflácie v Ruskej federácii. Ak sa tieto ceny aj naďalej, vo veku 10 rokov váš byt za 3 milióny bude stáť takmer 5 miliónov za posledných 15 rokov - 6,6 milióna rubľov a za posledných 20 rokov - viac ako 10 miliónov.
V prípade, že miera inflácie bude klesať, bude lacnejšieCentrálna banka nazýva podmienky znížiť úrokové sadzby hypoték až o 8% a pôžičky. V tejto situácii, môžete tak urobiť refinancovanie hypotéka - banka zníži svoje úrokové sadzby.
Poskytnúť zálohu v dohode hypotéky nebol zákaz alebo pokuta za refinancovanie. Potom môžete bez obáv prejsť na výhodnejšie podmienky, ak sa objaví.
David Sharkovskii ovládajúci ruskú pobočku Financer.com
Budete mať možnosť kúpiť byt, je lepšie a viac
Banka je väčšia pravdepodobnosť, že schváli hypotéku na dlhú dobu, než krátky. Pre neho je výhodnejšie budete mať úver na dlhšiu dobu a platiť väčší záujem. Okrem toho, pretože banka je zaistený: dlžník je ľahšie uhasiť malé sumy, čo znamená, že nedôjde k žiadnym delikty.
Pri dlhodobom je tiež pravdepodobné, že na schválenie úveru pre veľkú sumu úverov bánk. Dôvod je jednoduchý: výška hypotéky je závislá na veľkosti platiteľa príjmu. To sa vypočíta tak, že mesačná platba nepresahujeFaktor "platba / príjem" 40-60% z celkových výnosov. V súlade s tým, čím dlhšia je doba trvania hypotéky a čím menšia je veľkosť platby, tým väčšie množstvo banka schváli.
Ivan Lonkin, riaditeľ Client Relations Management "SDM"Dlhodobá hypotéka umožňuje vziať úver pre veľkú sumu a kúpiť byt väčšiu oblasť alebo pohodlnejšie oblasti.
Napríklad rodina dve osoby s príjmom 150 tisíc rubľov mesačne môžu získať hypotéku po dobu 5 rokov - breh schvaľovať im úver vo výške 2,5 milióna rubľov. Ak vezmeme do úvahy rovnakú rodinu o úver po dobu 25 rokov, bude banka schváli viac ako 6 miliónov.
pozri tiež🧐
- Finančná gramotnosť pre nechápavo: Čo by ste mali vedieť, ako získať hypotéku
- Prenájom bytu alebo získať hypotéku: je výhodnejšie
- Aká bola hypotéka v rôznych historických epochách