Ako sme uhasiť o hypotéku osemročné po dobu jedného roka a dvoch mesiacov, s použitím rady Layfhakera

V roku 2018 môj manžel a ja som kúpil byt. postrádal sme 1,4 milióna rubľov, a to je to sme si požičal od banky vo výške 10% ročne po dobu ôsmich rokov. 14. augusta inštitúcie prevádzať peniaze do bývalých majiteľov bytu. Ak všetko dopadne podľa plánu banky, sme úplne oplatilo sa mu v auguste 2026 a preplatku na 639.5 tisíc rubľov.

Urobili sme poslednej platby v októbri 2019 a 91500 preplatku - sedemkrát nižšia. Zároveň sme nevyhrali v lotérii a nedostali dedičstva, ale jednoducho túži zachrániť, tvrdo pracovať a všetky boli spočítané v každej fáze. Na Layfhakere mnohých článkov, ktoré sa povedať, ako to urobiť, a ich práca - to je kontrolovaná.

To nie je moja prvá text, ktorý zdieľam svoje osobné skúsenosti, takže stačí, aby objasnila jeden bod. Ak máte rozdeliť 1,4 milióna (v percentách - 1,5 milióna) v 14 mesiacov, dostanete pomerne veľkú sumu. Niekto nemôže dokončiť text a okamžite písať do komentárov o malej platy v regiónoch a že polovicu života krajiny na 15 000 mesačne pre rodinu. Je to fér bod, ale môj manžel a primárnym cieľom bolo splatiť dlh, a to vykonať experiment za podmienok, ktoré sú platné pre niekoho iného. Tak sme začali zo svojich vlastných príjmov, mimochodom, je celkom sekundárne

Výsledky sociálno-ekonomického rozvoja Petrohrade v januári až auguste 2019 v St. Petersburg v St. Petersburg.

Našťastie finančné poradenstvo dokonale zmenšený. Ak uvažujete o vašej hypotéky a máte peniaze na to, budete akceptovať odporúčania. Možno, že za dlh rok nedáte, ale môžete to urobiť rýchlejšie, ak uzná za vhodné.

Rozhodli sme sa, či sa má vziať hypotéku

Mnoho negatívne naklonená hypotéku a ľahšie šetriť, alebo žiť život v prenajatom byte, ale nebude mať "otroka do banky." Samozrejme, že všetci tu robí výber. Ale je to dobré, keď je založená na výpočtoch a podporovaný zdravý rozum, a nie len nepodložený nenávisť k úverovým produktom.

Pre nás je hypotéka sa stala najziskovejšie stratégie. Bolo jasné, na kúpu bytu a stal sa ešte viac prejaví po. Tu je niekoľko dôvodov:

• Pred zakúpením sme takmer tri roky, sme si prenajali byt za 22 tisíc rubľov mesačne a musel zaplatiť 748 000. Požadované mesačné platby, kedy hypotekárne bola takmer rovnaká, takže sme nestratili nič.
• Mohli by sme ďalej žiť v prenajatom byte, a prvá platba peňazí vložiť. V dôsledku toho je suma, za ktorú sme si kúpili bývanie, by sme získali len päť rokov. Je pravda, že je len malá šanca, že potom by sme nájsť podobný byt k peniazom.
• Motivácia, ako ušetriť peniaze a ušetriť peniaze bez hypotéky by boli oveľa nižšie. To je jedna vec, keď dáte dlh, a ďalšie - keď sa odložiť do budúcnosti. Možno, že to nie je o vás, ale my sme pracovali veľmi dobre.
• Pokiaľ ide o hypotéky bytového problému je veľmi zvýši kvalitu nášho života. 22 tisíc rubľov, máme nájomné bývanie na predmestí, aj keď v blízkosti metra. V lôžkovou časťou má svoje výhody, ale nebolo to najlepšia voľba pre nás. S rovnakou platbu vo forme hypoték, sme sa usadili v stredu. Všetky obľúbené miesta, reštaurácie a služby v dochádzkové vzdialenosti. Takmer bez trávenie času na cestách, a ak budete tráviť, potom chodiť, a nie visieť na zábradlie v metre.

Takže rozhodnutie bolo zrejmé, pre nás.

Ak vás zaujíma, či sa má vziať hypotéku, vziať do úvahy všetky faktory, a nie len materiálne. Možno, že máte skvelý žijú v prenajatom izbe v blízkosti práce, a hypotéku môžu dovoliť odnushku, ale na predmestí, a argument "ale má svoj vlastný" pre vás - prázdnu frázu. Ako je obstaranie bývania bude mať vplyv na kvalitu vášho života? Ochrana pred problémami, alebo naopak vytvoriť nové? To sú dôležité otázky, ktoré musia byť zodpovedané.

Sledovali sme kroky banky

Akonáhle sa prihlásite zmluvu o úvere, a vy a banky budú musieť dodržiavať jej podmienky. Z tohto dôvodu, aby sa zabránilo znevýhodneniu, je potrebné dbať doslova na každom kroku úverového manažéra a pre každý riadok v dokumentoch.

Samozrejme, než sa rozhodne o spojenectvo s nejakou finančné inštitúcie, je potrebné porovnať všetky ponuky na trhu, získať pochopenie pre každé písmeno. Predpokladajme, že banka poskytne hypotéku na 9,5%, a druhá - o 10,5%. Zdá sa, že voľba je zrejmá. Ale ukazuje sa, že úroková sadzba v prvej banke pôsobí len v dizajne titule poistného plnenia. Výsledkom je, že väčšie percento môže byť výhodnejšie.

Náš dom postavený v roku 1904, tak, že výber bánk bola malá: často dávajú hypotéky na byty v domoch nie skôr ako 60-70 rokov výstavby. Tento zoznam bol znížený na jednej inštitúcie, ale tam bolo dosť problémov.

Stručne povedané, sme pôvodne považovaný za neprimerane vysoké bid, aj keď sme zhromaždili všetky dostupné dokumenty. Musel som bojovať, aby poraziť každého pol percentuálneho bodu. Výsledkom je, že manažér ešte podarilo ignorovať referencie 2-PIT, aj keď skutočnosť, že je použitá, bolo možné ľahko zistiť prostredníctvom elektronického dokumentu. Avšak, sme nemali čas, aby sa problémy: transakcia bola naplánovaná na zajtrajšok, takže sme museli zastaviť na 10% namiesto 9,5%. Spočiatku to bola postava v blízkosti 12% (áno, 2018).

Takže majte na pamäti: percento, ktoré ste predtým vypočítal banky na hypotéku, nemusí byť konečný. Za to môže byť prekonaná.

Určite, či osobitné podmienky, aké dokumenty je potrebné priniesť ovplyvňovať úrokové sadzby. A starostlivo čítať dokumenty, ktoré znamenie. Napríklad sme je uvedené v zmluve nie je dátum predaja a urobil niekoľko chýb menšie, ale oni boli chytení v čase.

Volíme najlepšie platbu

Naša mesačná platba bola 21,243 rubľov. Mohli by sme urobiť viac, ale zastavil sa na tomto obrázku ako najpohodlnejší. Takmer toľko - 22 tisíc rubľov - dali sme pre odnímateľnou byte, takže tieto náklady by boli uvedené na nás bez ťažkostí. Ak jeden z nás prišiel o zamestnanie, príjem, druhý by malo stačiť na hypotéku a potravín. Tak sme sa len poistiť sa v prípade zásahu vyššej moci.

Téza, že je potrebné zvoliť pohodlné platby by boli dokonale ilustruje situáciu života. Našťastie to nevznikol v priebehu roka. Pre dlhšiu dobu v 8, 10, 15 rokov to bude veľmi užitočné.

Uistite sa, že starať sa o bezpečnosť. Pohodlná platba, rezervný fond, poistenie pre prípad smrti alebo invalidity - to sú dôležité veci. Nie sú radi myslia, že je všetko v poriadku. Ale akonáhle sa situácia zmení, nebudete ľutovať, ktoré poskytli.

Vybrali sme si byt s opravami

Interiéry našich bytov je nepravdepodobné, že zhromaždiť toľko rád Instagram. Ale vyzerala dobre, vstúpiť a žiť v ňom, bez toho aby ste museli míňať peniaze na opravy. Preto si nemôžeme dovoliť, aby sa zameriavajú na hypotéku.

Tento bod nie je okamžite zohľadnená vo výpočtoch. Ak chcete čo najrýchlejšie splácať, budú musieť niečo obetovať. Avšak len chcete osviežiť interiér, ak to nemôže vyjsť veľmi drahé.

Zvolená stratégia predčasného splatenia hypoték

Samy o sebe nestačí dobrej viere splácať úver čo najrýchlejšie - budete potrebovať plán. Lepšie ešte viac. Po prvé, bude to pomôže vyhodnotiť, čo ste v skutočnosti, bude namáhaniu. Keď vidíte čiastku uloženú na záujmu a skracuje motivácia je oveľa vyššia. Po druhé, výpočty ukazujú, koľko to stálo dosadať na ceste k predčasným splatením.

Chceli sme, aby sa dosrochku mesačne a znížiť veľkosť platby. Ale v rovnakej dobe, kedy rozdiel medzi prvej platby a prúd by bol tiež kvôli splácanie hypotéky. V skutočnosti ešte o platbu pre nás zostanú pevné. Next, urobil som dva plány (obaja sú v "Google Spreadsheets»):

• Výška mesačnej splátky 21 243 rubľov a 20 tisíc. V tomto prípade by sme dali hypotéku po dobu 3 rokov a 6 mesiacov od preplatku vo výške 253 tis.
• Výška mesačnej splátky 21 243 rubľov a 40 tis. Vďaka úveru by sme zaplatili za 2 roky a 2 mesiace s preplatku vo výške 169 tis.

Tieto výpočty ukazujú, všetko jasne: ak je platba, koľko ušetriť. Dokonca aj keď si nemôže robiť dosrochki každý mesiac a plán, ako to urobiť raz za štvrť roka, za rok, budú čísla dať všetko na svojom mieste.

Mali by sme tiež poznamenať, nepatrný rozdiel medzi týmito dvoma plány - len niečo málo cez rok a 84 tisíc rubľov. A ak 20.000 je skutočne zásadne zmeniť situáciu, potom na 40 tisíc zmeny nie sú tak pôsobivé. V tomto prípade 20 tisíc mesačne (rozdiel medzi týmito dvoma stratégiami) - veľa peňazí, ktoré môžu poskytnúť vyššiu životnú úroveň.

Pokiaľ na všetkých rukách, hypotéky trvá niekoľko rokov, je lepšie zvoliť šetrnejšie možnosti a žiť naplno, utiahnuť opasok, než po mnoho mesiacov.

Zvoliť cestu úplnej deprivácie a obmedzenia by mali len vtedy, ak sa bavíme o veľmi krátku vzdialenosť. Alebo ak chcete prísť s seba pekný titulok "Ako som zaplatil osem rokov hypotéku na rok a pol," ako ja.

V skutočnosti, to prišlo ešte rýchlejšie a takto to dopadlo. V prvom mesiaci sme dali v dosrochku všetko, čo sme mali po dohode z vybraných len v prípade. Potom tri mesiace pravidelne vypláca na vedľajšej koľaji. A potom som si sadol a urobil tretí graf, v ktorom dosrochku považovaná maximálne sumy, ktoré môžeme dať, bez toho aby museli vyhladovať na smrť. To je to, čo budeme držať až do samého konca, vykonávanie úprav v priebehu pohybu.

Z fanatizmu výplatné hypotéky

Neexistuje žiadna tajomstvo. Ak chcete uvoľniť viac peňazí, je potrebné:

• zarábajú viac;
• míňať menej.

V priebehu išiel obe stratégie.

zarábame

Väčšina bánk vydávať hypotekárny úver v prípade, že dlžník pracuje trvať dlhšie ako štyri mesiace, mať istotu, že by prešiel skúšobnú dobu. Preto pred podpísaním zmluvy, boli sme len čakať. Do jedného mesiaca po tom, čo jej manžel odišiel do iného zamestnania a zvýšila svoje príjmy o 1,5 krát. Existujú určité riziká: ak si nie ste istí, vo svoje schopnosti, môžete počas skúšobnej doby však zostávajú bez práce. Z tohto dôvodu je dôležité, aby zodpovedajúcim spôsobom pochopiť ich hodnotu na trhu práce. Môj manžel mal niekoľko ponúk naraz, a sú po celú dobu pravidelne prichádzajú, takže nie sme starosti o tom.

Mám rovnaký so študentmi nechať na holičkách stratégie: máte pocit, že nie je dostatok peňazí, začnú práce ťažšie.

V priebehu rokov som sa pestuje múdrejší a uvedomil si, že v ideálnom prípade, že nie je nutné, aby tvrdšie pracovať a získať viac za rovnakú sumu robiť, ale tu to je, ako to je.

Aj práca s niekoľkými spoločnosťami, mi niekto zaplatí pevnú čiastku, nejaký článok článku. Takže v mojom prípade, obe stratégie sú efektívne - a pracovať viac a viac prijímať. Tak som napísal veľa hovoril odborníkov rozhovor, čítať a študovať dokumentáciu, a potom písal znovu - vrátane noci a cez víkendy.

Ak ste sa stretli ako manžel bez mojej starostlivosti, nepotrebujete. On bol tiež v podnikaní: hrdinsky mi rozlúštil rozhovor a hľadal obrázky vystrihnuté, rezané Sifco - všeobecne pomohlo mohol.

Tento proces sa musel vzdať nižšia platená projekty v prospech viac venovať práci, a to nielen veľa, ale tiež účinne. Aj keď niekedy tam boli zázraky a klienti sami ponúkli viac.

Takže ak pracujete veľa a usilovne, bude odmenený. Ak nie, skúste veľa a usilovne pracovať na niekoho iného.

ako trávime

Všetky zostávajúce mesiace som dal celý svoj plat do cent, s "penny" nie je obrazné vyjadrenie. Manžel bol pôvodne len o veľkosti povinné platby, ale potom sa zvýšila svoj príspevok.

Niekoľko mesiacov sme sa snažili žiť na 18 tisíc, ale bolo to veľmi smutné, teda zvýšené náklady až o 22 tisíc. Na nich sme jedli, cestovali verejnou dopravou, nákup chemikálií pre domácnosť, baví. V poslednom článku zasiahnuté výdavky. Než sme hypotéku najmenej raz za mesiac išla do divadla, často volia film alebo múzejných festivaloch. Tento rok sme dvakrát navštívil divadlo. Ale boli viac pravdepodobné, že ísť do kina lacných dopoludňajší. Odevy (a stále a kozmetika), sme nemali kúpiť takmer po celý rok, s výnimkou krátkej prestávke na nákupy (to je to, čo som detail Aj napísal).

Rozhodol sa šetriť na jedle je rozumné, pretože to je jeden zo základných potrieb. Milióna v tomto stále nezíska, ale aby zo života peklo ľahké. Napríklad odpad uhorka som nebol pripravený, aj keď hovoríme o bavlne v januári.

Všetko to bolo dosť zvláštne, než hrôza.

A opäť tu, by som sa vrátiť k rozhovoru, ktorý bol na začiatku. Pravdepodobne sa pozrieť na rodiny, žijúci v 15 000 sa dokonca sprievod. Ale v porovnaní s našim obvyklým spôsobom života, to bolo ťažké. Je ťažké vysvetliť seba, prečo nemôže si kúpiť nejaké odpadky na $ 100, aj keď je zrejmé, za to, čo bojovať (na pekný titulok, ako sme sa dozvedeli neskôr).

A tu sa dostávame k hlavnému bodu: 100 rubľov. Sú naozaj záležitosť, ak chcete rýchlo poskytnúť úver. Doslova každá dôležitá vec, ktorú by ste nemali kupovať. Žiadne položky výdavkov, v rámci ktorého môžete slepo ponáhľať k pokladni. Každý potenciálny akvizície je nutné vyhodnotiť trikrát, či už je to nutné? To enragés frustrujúce, vstupuje do nemoty. Ale výsledok stojí za to, a to aj bez hlavičiek.

All dal nečakaný peniaze na splatenie hypotéky

Nakoniec sme sa ísť do tej miery, ktorá sa otvorí všetky karty, ktoré nám nie sú tak veľké. Približne 150.000 hypoték, sme zaplatili kvôli dary. S výnimkou finančných prostriedkov pridelených na nákup oblečenia na jar, všetko uvedené, a nás preložené do narodeniny, novoročných sviatkov a pohlavia, sme urobili hypotekárne náklady. Tam tiež išiel na daňový odpočet.

A to je tiež dôležitý bod. Stále nemal počítať s občasným peňazí, takže si ich na hypotéku, je, že to bude k ničomu.

vyvodzovať závery

Hypotéka sa nás neboja v budúcnosti chcieť vziať druhú. V prestávke medzi úvery na mysli, je toto:

• hypotéka povesť oveľa horšie ako ona. Na negatívny obraz diela, vrátane vtipy o strave z "instantné rezance" a podobne. Boli sme tak zvyknutí na vtip. Ale to vôbec nie je pravda.
• Na vtip o doshirachnuyu strave nestal realitou, je potrebné počítať všetko vopred a sa postarať o finančné zabezpečenie. No "možno" a "oh dobre" nemôže byť tu.
• Mala by sa zamerať na to, ako zarobiť viac peňazí, nezachráni.
• Na dlhé vzdialenosti sú nevyhnutné na udržanie normálny život, vrátane chystáte na dovolenku, baviť. Vzhľadom k tomu, peniaze môžu byť zarobil, a čas - už neexistuje.