Čo je družstvo spotrebiteľských úverov a prečo je potrebné

Aký je význam spotrebiteľského úverového družstva

Toto je dobrovoľná úniaFederálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ občanov a / alebo právnických osôb, ktorá je vytvorená na uspokojenie finančných potrieb svojich členov. Môže sa formovať podľa územného, ​​profesionálneho alebo iného princípu. Napríklad byť odborom pracovníkov ocele alebo obyvateľmi Murmanska.

Zjednodušene povedané, družstvo spotrebiteľských úverov (CCP) je akýmsi fondom vzájomnej pomoci: všetci sú uvrhnutí do spoločného hrnca. Tí, ktorí potrebujú peniaze, si z nich trochu vezmú a potom ich vrátia. V skutočnosti (a zo zákona) je samozrejme všetko komplikovanejšie.

Ako funguje družstvo spotrebiteľských úverov

Kapitál KPC je tvorený z členských poplatkov. Existuje niekoľko typov:

• Úvodné. Ich význam je zrejmý z názvu: zadávajú sa pri vstupe.
• Členstvo. Platené pravidelne v súlade s chartou: raz mesačne, štvrťročne, ročne.
• Zdieľam. Tieto príspevky sú povinné v pevnej (zvyčajne malej) výške a dobrovoľné - podľa rozhodnutia akcionára.

Prvé dva sú zvyčajne malé sumy a sú vynaložené hlavne na administratívne výdavky. V podnikaní, teda na vydávanie

úvery, existujú podiely. Väčšina kapitálu je navyše tvorená dobrovoľnými investíciami, ktoré sa družstvu poskytujú za úrok. KPC môže prilákať peniaze aj od úverových inštitúcií a právnických osôb, ak majú v charte takúto príležitosť.

KPC vydáva pôžičky aj za úroky, aby vytvorila percento pre vkladateľov. Družstvá môžu požičiavať výlučneFederálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ jej členovia. V takom prípade je možné refundáciu poskytnúť zárukou alebo zárukou vrátane nehnuteľnosť.

Družstvá môžu tiež investovať peniaze akcionárov, ale s obmedzeniami. Sú povolenéVyhláška Bank of Russia zo dňa 24. septembra 2015 č. Č. 3805-U investovať do vlády cenných papierov, pokračujte v bankových vkladoch alebo požičiavajte druhotným družstvám (sú to združenia, ktorých členmi sú iba CPC).

Družstvo spotrebného úveru je nezisková organizácia, ktorej úlohou nie je dosahovanie zisku, ale podpora jeho akcionárov. Preto ČKS nemá právo napríklad obchodovať alebo vytvárať odvetvia. Všeobecne mu však nie je zakázané vykonávať iné činnosti, s výnimkou vzájomnej finančnej pomoci, ak sú zakotvené v charte.

Čo potrebujete vedieť o spotrebiteľskom úverovom družstve

Čo je s peniazmi

Záujem o PDA je zvyčajne vyšší ako v banke - o pôžičky aj o vklady. Sľubovaný výnos z druhej menovanej je obmedzený zákonom a nemôže prekročiť základnú sadzbu vynásobenú 1,8Základný štandard pre spotrebiteľské úverové družstvo na vykonávanie transakcií na finančnom trhu (teraz je to 7,65%). Ale pri úvere zabezpečenom nehnuteľnosťou je limit 17%Predstavenstvo Banky Ruska rozhodlo o určení maximálnej úrokovej sadzby z úverov poskytovaných spotrebiteľskými úverovými družstvami. Preto je výhodnejšie ukladať peniaze do družstva ako si ich požičiavať - ​​berúc do úvahy riziká, ale o tom až neskôr.

Vezmi na úver nie hocijakéVyhláška Bank of Russia z 28. decembra 2015 č. 3916-U „O číselných hodnotách a postupe výpočtu finančných štandardov úverových spotrebných družstiev“ čiastka. Maximum je:

• 50% objemu poskytnutých pôžičiek, ak majú akcionári do 100 osôb, a KPC existuje menej ako šesť mesiacov;
• 20%, ak má menej ako 200 akcionárov;
• 10%, ak sú akcionári od 200 do 3 000;
• 7%, ak sú akcionári od 3 000.

Existujú tiež obmedzenia týkajúce sa množstva peňazí, ktorými môže prispieť jeden akcionár. Horná hranica:

• 50% vyzbieranej sumy, ak sú akcionármi do 100 osôb, a PDA existuje menej ako šesť mesiacov;
• 25%, ak má menej ako 200 akcionárov;
• 20%, ak sú akcionári od 200 do 3 000;
• 15%, ak sú akcionári od 3 000.

Čo sa deje s manažmentom

Zmyslom družstva pre spotrebiteľské úvery je, že všetci členovia sú si rovní. Ich hlasy sú rovnaké bez ohľadu na výšku vloženej sumy. Všetky dôležité rozhodnutia prijíma valné zhromaždenie akcionárov, kde jedna osoba je jeden hlas. Podľa toho môžu byť členovia družstva vždy informovaní o tom, čo sa v ňom deje - samozrejme, ideálne. Rozhodujú o tom, kam ročnú správu pošlú zisk KPC, ak existuje: rozdelené medzi akcionárov alebo použité na zvýšenie kapitálu.

Medzi valnými zhromaždeniami je družstvo v rukách predstavenstva, ktoré je volené z radov akcionárov na obdobie najviac piatich rokov. Prijíma a vylučuje členov, pripravuje všeobecné poplatky atď.

Aké sú riziká?

Toto je logická otázka, pokiaľ ide o peniaze: nebude to tak, že jedného dňa jednoducho všetci zmiznú a akcionárom nezostane nič. Aby sa tomu zabránilo v práve existuje niekoľko úrovní ochrany.

Po prvé, centrálna banka dohliada na činnosť úverových spotrebných družstiev. Vedie registerRegistre CPC, ktorá v súčasnosti zahŕňa takmer 1,4 tisíc aktívnych organizácií. Existuje aj zoznam družstiev v procese reorganizácie alebo likvidácie, ktoré už neexistujú. Ak centrálna banka zistí, že centrálna protistrana porušuje zákon, môže zasiahnuť.

Po druhé, každé družstvo musí byť členom samoregulačnej organizácie. Ich register vedie aj centrálna banka. Je tam pridelených najmenej 0,2% priemernej ročnej hodnoty aktív. V prípade bankrotu KPC môžu akcionári dostať kompenzáciu. Príspevky zároveň nie sú poistené agentúrou pre poistenie vkladov, ako je to v prípade bankových vkladov.

Po tretie, samotné družstvo musí mať airbag - percento kapitálu, ktoré musí vždy zostať na účtoch. Jeho veľkosť závisíVyhláška Bank of Russia z 28. decembra 2015 č. 3916-U „O číselných hodnotách a postupe výpočtu finančných štandardov úverových spotrebných družstiev“ z počtu akcionárov:

• 2% pre CCP s menej ako šiestimi mesiacmi existencie a menej ako 100 členmi;
• 4% - ak je akcionárom menej ako 200;
• 5% - ak má viac ako 200 akcionárov.

Ale, bohužiaľ, to všetko nezaručuje, že peniaze sú bezpečné a vrátia sa členom družstva na sto percent. A hlavným rizikom je naraziť finančná pyramídamaskované ako PDA. Preto je dôležité minimálne skontrolovať, či je družstvo v registri centrálnej banky a či je súčasťou samoregulačnej organizácie. Závratne vysoká ziskovosť by mala byť alarmujúca - v legálne fungujúcom PDA to jednoducho nemá odkiaľ prísť. Ďalším varovným signálom príliš agresívnej reklamy.

Pýta sa centrálna bankaRegulačný úrad varuje: nezamieňajte si PDA s konzumnou spoločnosťou nezamieňajte si ani družstvá spotrebiteľských úverov so spotrebiteľskými spoločnosťami. Posledne menované sa do veľkej miery prekrývajú s CCP, iba vzájomná finančná pomoc nie je ich hlavnou činnosťou. Môžu poskytovať pôžičky, najviac však štyrikrát ročne.

A ešte jedna vec: akcionári sú spoločne zodpovední za činnosť družstva. Ak teda pôjde do záporného pásma, bude treba situáciu napraviť ďalšími príspevkami.

Čo je s možnosťami

Každý člen družstva má právo na finančnú pomoc, keď ju potrebuje. Toto je význam zjednotenia. Zároveň nie je nikto akceptovaný ako akcionár - aspoň ak je PDA normálny. O každom členovi rozhoduje predstavenstvo, ak to ustanovuje charta, alebo všetci akcionári spoločne.

Ak si teda člen družstva chce vziať pôžičku, je to pre neho celkom ľahké. Na rozdiel od banky nebude PDA podrobne skúmať úverová história, vyžadujú obrovské množstvo informácií. Družstvá však musiaFederálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ preniesť údaje o pôžičke aspoň do jednej úverovej kancelárie. To teda môže ovplyvniť budúce vzťahy s bankou.

Pre tých, ktorí investujú peniaze, je ziskovosť vyššia ako pri bankovom vklade. Také sú riziká.

Ako vstúpiť do družstva spotrebných úverov

Členom CPC sa môžu stať jednotlivci nad 16 rokovFederálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ rokov alebo právnická osoba. Musíte nájsť družstvo a napísať žiadosť o prijatie jeho členom. Ak bude kandidatúra schválená, vykoná sa zápis do registra akcionárov. A novo razenému členovi CPC bude odovzdaný dokument, ktorý to potvrdzuje.

Samotný postup je veľmi jednoduchý, je však dôležité nenarážať podvodníci. Čo treba hľadať je napísané v časti textu o rizikách.

Ako otvoriť spotrebiteľské úverové družstvo

1. Nájdite potenciálnych členov

Ak chcete vytvoriť PDA, potrebujeteFederálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ najmenej 15 občanov alebo najmenej päť právnických osôb. Ak sú obaja členmi, malo by ich byť celkovo sedem.

2. Vymysli si meno

Pamätajte: ak je medzi členmi právnická osoba, názov nemôže znamenať „občianske družstvo“.

3. Napíš listinu

Dokument musí obsahovať všetky pracovné podmienky PDA. Ktoré z nich - pozrite si článok 8Federálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ zákon o úverovej spolupráci. Charta je hlavným dokumentom organizácie, preto je najlepšie pripraviť ju s právnikom.

4. Uskutočnite ustanovujúce zhromaždenie

Zakladatelia musia protokolom vypracovať rozhodnutie o vytvorení úverového družstva, schválení listiny a ďalších Dokumenty, tvorba orgánov ČKS.

5. Vyberajte prvú časť príspevkov od akcionárov

Pred registráciou musia členovia CPC previesť do svojho fondu najmenej 10% pôvodného podielového príspevku.

6. Zaplaťte štátny poplatok

Jeho veľkosť je 4 000 rubľov. Je lepšie skontrolovať podrobnosti na pobočke FTS, kde sa chystáte zaregistrovať PDA. Musí zodpovedať právnej adrese organizácie.

7. Kontaktujte federálnu daňovú službu

Na daňový úrad musíte priniesť nasledujúce dokumenty:

• žiadosť o registráciu štátu vo formulári Č. Р11001;
• listina;
• zápisnica z ustanovujúceho zhromaždenia;
• doklad o zaplatení štátnej povinnosti.

Môžete to urobiť osobne prostredníctvom MFC, poštový zaslaním alebo prostredníctvom notára. Rozhodnutie o registrácii na Federálnej daňovej službe musí byť prijaté do troch dní.

8. Pripojte sa k samoregulačnej organizácii

Toto je nevyhnutná podmienka, takže sa o to postarajte.

Ako likvidovať úverové družstvo

Činnosti centrálnej protistrany môžu byť ukončenéFederálny zákon z 18.07.2009 č. 190-FZ povinné rozhodnutím súdu alebo dobrovoľne rozhodnutím valného zhromaždenia akcionárov. Družstvo je povinné vystúpiť, ak má do šiestich mesiacov menej členov, ako vyžaduje zákon.

Keď sa prijme rozhodnutie o likvidácii, CCP prestane pracovať a nemôže prijímať peniaze ani poskytovať pôžičky. Potom je ustanovená likvidačná komisia (v prípade dobrovoľného zatvorenia to robia zakladatelia). Medzi jej povinnosti patrí hodnotenie majetku družstva a vyrovnania s veriteľmi.

Zostávajúce potom peniaze rozdelené medzi akcionárov v pomere k ich investíciám. A urobí sa zápis do Jednotného štátneho registra právnických osôb, že organizácia už neexistuje.