Osobná skúsenosť: ako splatiť všetky dlhy a splácať pôžičky za šesť mesiacov
Zbohatnúť / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Copywriter, e-mailový obchodník. Robí si poznámky o úsporách a osobných financiách.
Pôžičku som si vzal v roku 2016. V tom čase som pracoval ako freelancer: viedol som sociálne siete a písal texty pre firmy. Mal som veľa klientov, ale nevedel som presne, koľko som zarobil: peniaze prišli nepravidelne.
Keď nebolo dosť financií, požiadal som o pôžičku od priateľov alebo som použil kontokorentný úver. Stalo sa tiež, že z dôvodu dlhu ste museli dať všetko, čo ste zarobili, a znova si požičať. V tomto režime nebolo možné odložiť budúcnosť: s platbou som sa ťažko vyrovnával nájom bytua zvyšok strávil taxíkmi, jedlom a oblečením.
Raz, keď sa blížila ďalšia platba za bývanie, som nemal rubeľ: klienti meškali s platbami, dlžil som len peniaze priateľom a hanbil som sa požiadať meškanie od gazdinej. Mesiac predtým môj pes žuval tapety na chodbe a bál som sa, že ak si dovolím zaplatiť neskôr, budem jednoducho vysťahovaný.
Potom som sa rozhodol vziať si spotrebný úver: 200 000 rubľov na 31,9% po dobu 3 rokov. Tieto podmienky ponúkla banka a ja som bez obhliadky súhlasil. „Vezmem si viac práce, vybavím dlhy od klientov a všetko zaplatím za šesť mesiacov,“ myslel som si.
Prijatá suma bola na dva mesiace sotva dostatočná: vyplatil som so svojimi priateľmi, trikrát sa mi podarilo zaplatiť nájom, kúpiť nové tenisky, ale na ceste k finančnej pohode som neurobil žiadny pokrok.
Bolo veľkým sklamaním ocitnúť sa nielen bez peňazí, ale aj s obrovskou pôžičkou, za ktorú som musel každý mesiac platiť 7 500 rubľov.
O dva roky neskôr, na obed, som si prečítal pár článkov o tom, ako ľudia splácať pôžičky, a šokovalo ma to: až na príklade niekoho iného som si uvedomil, koľko som za túto dobu preplatil banke a koľko som preplatil ďalej a zostal som dlžný. Môj vlastný chaos vo financiách ma vyšiel draho: účtovali mi iba úroky z pôžičky vo výške viac ako 100 000 rubľov a prečerpanie na karte ma vyšlo takmer na 15 000 ročne.
Predstavoval som si: čo keby som mohol dať svoje peniaze do poriadku a nedal som banke státisíce, ale odložil ich na svoju budúcnosť? Preto som sa rozhodol pôžičku čo najskôr uzavrieť, preštudovať si tému financií a naučiť sa počítať peniaze, aby som sa konečne dostal zo začarovaného kruhu dlhov. A takto som začal konať.
1. Začali sme sa učiť finančné tipy
Keby som si predtým prečítal aspoň niečo k tejto téme, bol by som si bol vedomý, že pôžička vo výške 30% ročne je iba stroj na odčerpávanie peňazí a pre pár ľudí sa môže stať dobrým obchodom.
Zjavne mi chýbali vedomosti a prvá vec, ktorú som urobil, bolo zostavenie zoznamu odkazov, aby som si pozorne preštudoval teóriu a neurobil už ďalšie chyby. Knihy o vývoji „peňažného myslenia“, vizualizácii túžob a potvrdení som oprášil a vybral tie, ktoré vyzerali skôr ako učebnice o finančná gramotnosť:
- «Peňaženka alebo život?», Vicky Robin a Joe Dominguez. Autori ponúkajú deväťkrokový systém finančného riadenia, vďaka ktorému som si uvedomil, že nejde o malé úspory - každá akcia vedie k dosiahnutiu veľkého cieľa.
- «Kam idú peniaze?", Julia Sacharovskaja. Dobrá kniha adaptovaná na ruskú realitu, ktorá mi dala pochopenie bankových pojmov a otvorila oči pre finančné chyby minulosti.
- „Milión pre moju dcéru“, Vladimír Savenok. Jedna z najužitočnejších kníh, ktorá vysvetľuje, ako fungujú investície. Skúsenosť autora bude užitočná pre všetkých, ktorí si zároveň šetria na budúcnosť dieťaťa resp vlastný dôchodok.
- «Môj vlastný finančník“, Anastasia Tarasova. Jednoduchá kniha o finančnej gramotnosti, ktorá mi pomohla usporiadať si v hlave vedomosti o peniazoch a vyplniť medzery. Má to tak trochu všetko od zaznamenávania výdavkov až po zostavenie portfólia cenných papierov.
Mnoho tipov v knihách sa prekrývalo, preto som si všimol najobľúbenejšie, najprístupnejšie a mne najbližšie a vypracoval som podrobný akčný plán:
- Vypočítajte všetky dlhy a svoj vlastný finančný zostatok.
- Sledujte príjmy a výdavky.
- Odmietnuť kávu ísť.
- Odmietnuť obed v kaviarni.
- Namiesto taxíkov používajte autobusy.
- Zakážte predplatné platených služieb.
- Najskôr splatte tie „najdrahšie“ pôžičky, za ktoré banke platím.
2. Spočítal som všetky dlhy
Prvým krokom bolo zhromaždenie všetkých dlhov do všeobecného zoznamu. Vypočítal som sumu a zapísal som ju do formátu záporného zostatku. Doteraz si myslím, že je to polovica úspechu: túžba dostať sa z mínusu na nulu dala procesu vzrušenie a pomohla neodchýliť sa od Ciele.
Tu je potrebné riešiť:
- 80 000 rubľov - hlavný dlh voči banke;
- 20 000 rubľov - prečerpanie karty;
- 15 000 rubľov - dlhy voči priateľom;
- 1 500 rubľov - dlh za hodiny francúzštiny.
Celkom: 116 500 rubľov.
Túto hodnotu som si zapísal a aktualizoval vždy, keď som splácal pôžičku. Úroky zaúčtované na ťarchu použitia pôžičky, ako aj denný poplatok za prečerpanie účtu na mape Zaznamenal som to osobitne, aby som zistil, koľko peňazí som platil za svoje chyby.
3. Začal som zaznamenávať výdavky
Pre neorganizovanú osobu je ťažké zvládnuť nákladové účtovníctvo a udržiavať ho disciplinovane. Vyskúšal som veľa vecí: nainštaloval som rôzne aplikácie, používal značky a robil si poznámky, ale všetko bolo márne.
Po všetkých neúspešných pokusoch som znížil svoje očakávania a súhlasil som sám so sebou, že budem iba pozorovať a neskúšať radikálne šetriť peniaze a čo najmenej si zapisovať.
Na úvod som si vybral niekoľko kategórií výdavkov: kaviarne, doprava, zábava a nakupovanie - zdalo sa mi to mali by byť vyriešené ako prvé - a ponechané výdavky ako nájom, strava a platby za účty zátvorky. Vedené účtovníctvo v Tabuľka Google a každý týždeň si zapisovala sumu, ktorú minula.
Prvý mesiac som sa len trénoval, aby som pravidelne kontroloval výpisy a potvrdenia a venoval 10 minút vyplneniu tabuľky. V druhom mesiaci som stanovil realistické limity. A až v treťom mesiaci, keď zvyk pevne vstúpil do môjho života, som začal pridávať ďalšie kategórie a sledovať všetky výdavky.
Teraz mi tanier narástol a namiesto štyroch riadkov to trvá 15, ale už si zapisujem výdavky na stroj: každú nedeľu pri raňajkách distribuujem údaje do buniek a na konci mesiaca sledujem, čo sa stalo výsledok.
4. Naučil som sa šetriť na nedôležitom
Bála som sa, že aby som si dala do poriadku svoje financie, budem musieť zmeniť svoj zaužívaný životný štýl. Položka "Vzdať sa kávy take away “deprimované moje nadšenie: pre mňa to nebola len porcia drinku, ale príležitosť ísť do mojej obľúbenej kaviarne, stretnúť susedov a baviť sa na chatovaní.
Aby som sa nezúčastnil ranného rituálu, hľadal som ďalšie spôsoby, ako ušetriť peniaze, a našiel som niekoľko zaujímavých „čiernych dier“:
- zmenil tarify za internet a mobilnú komunikáciu na lacnejšie;
- našiel si obchod, kde si môžete kúpiť krmivo pre domáce zvieratá vo veľkých baleniach;
- dohodli si schôdzky v kancelárii s klientmi, aby si neobjednali obed alebo večeru iba pre spoločnosť.
Ale hlavne som vyhral tým, že som opustil taxíky v prospech autobusov. Ak som predtým strávil na cestách 8 - 10 tisíc rubľov mesačne, potom po pár mesiacoch začali náklady na dopravu predstavovať 1,5 - 2 000 rubľov. Občas som išiel autobusom išiel a občas si mohla zavolať taxík, ak niekde zostala neskoro. Je zaujímavé, že predtým, ako sa experiment začal, som netušil, ako by som rád počúval podcasty a čítal knihy na cestách, takže čas na cestách je dnes dokonca radosť.
Výdavkové položky mesačne | Bolo to (rubľov) | Stal sa (rubľov) |
Internet a telefón | 1 500 | 750 |
Krmivo pre mačku a psa, podstielka pre podnos | 6 300 | 2 100 |
Jesť vonku | 11 000 | 4 000 |
Doprava | 10 000 | 2 000 |
Celkom | 28 800 | 8 850 |
Keď som prerušil komunikáciu a potreby pre domácich miláčikov, vzdal som sa taxíkov a stolovania, stal som sa uložiť asi 20 tisíc rubľov mesačne. Prevodil som ich na predčasné splatenie úveru.
5. Predané nepotrebné veci
Jednou z najväčších výziev na ceste k zbaveniu sa dlhov bolo splatenie prečerpania a jeho vypnutie. Za využitie tejto služby bolo z mojej karty každý deň stiahnutých 39 rubľov. Ale nebolo možné vrátiť banke naraz 20 000 rubľov, aby sa vyrovnali s prečerpaním. Áno, a nebolo možné uzavrieť dlh po častiach - nebol dostatok vôle a neustále som míňal celý povolený limit.
Mnoho mojich priateľov pravidelne predávalo nepotrebné veci a ja som si povedal: „Čo tak skúsiť mi niečo predať?“
V prvom rade som to skontroloval šatník a vybrali si niečo, čo sa dlho nenosilo alebo sa nehodilo do veľkosti: kopa šiat, páperová bunda, pár nových elegantných topánok. Všetko som nafotil, urobil podrobné opisy vecí a dal ich na predaj. Na moje prekvapenie bol pokus neúspešný - nikoho to ani nezaujímalo, ani sa nezjednávalo.
Musel som sa poradiť so svojimi priateľmi a sledovať platformy nákupu a predaja, aby som zistil, čo na nich ľudia kupujú a predávajú. Ukázalo sa, že športové vybavenie a vybavenie, ako aj veci slávnych značiek, rýchlo odchádzajú. Oblečenia je dosť, nech je akékoľvek kvalitné, a podľa mojich skúseností si môžete získať pozornosť kupujúcich buď cenou, alebo značkou.
Výsledkom bolo, že za mesiac som predané prívesok Tiffany, starý iPhone a longboard a dostal 26 000 rubľov. Všetko sa rozptýlilo veľmi rýchlo - doslova za deň sa pre každú položku našiel kupec. S vyzbieranými peniazmi som konečne prečerpanie vrátil banke úplne a túto funkciu navždy deaktivoval.
Čo sa predalo | Koľko (rubľov) |
Prívesok Tiffany | 17 000 |
iPhone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Celkom | 26 000 |
6. Použil som kreditnú kartu v môj prospech
V knihách o finančnej gramotnosti sa spomínalo, že v prípade, že má človek veľa dlhov, môže ich refinancovať s nižším percentom, aby zaplatil jednej banke, a dokonca aj ušetril. Nepovažoval som sa za vhodného refinancovanie. Do uzavretia pôžičky ostával menej ako rok: Bol som povinný disciplinovane zaplatiť zostatok - 72 000 rubľov vrátane úrokov - a nedostať sa do nových dlhov. Potom sa však objavilo neobvyklé riešenie.
Raz mi počas propagačného hovoru jednej z bánk ponúkli vydanie kreditnej karty. Hrdo som odpovedal, že teraz sa o také produkty nezaujímam, pretože sa len snažím svoj dlh ukončiť. Operátor mi povedal o službe splácania úveru tretej strany pomocou kreditnej karty a dal som si pauzu na dôkladné preštudovanie všetkého a výpočet výhod.
V popise služby bolo povedané, že môžem zariadiť prevod peňazí z kreditnej karty na vyplatenie akéhokoľvek dlhu v ktorejkoľvek banke. V takom prípade sa poskytuje 120-dňové bezúročné obdobie: ak vrátite všetky peniaze za štyri mesiace, z kreditnej karty nebude účtovaný žiadny úrok.
Ak vezmeme do úvahy náklady na ročnú údržbu karty, tento trik mi na úrokoch ušetril 10 000 rubľov. Nie veľa, ale bol som zvedavý, ako to skúsiť. Do tejto doby pred uzavretím pôžičky zostalo 60 000 rubľov, preto som vydal kartu a túto sumu som presunul smerom ku konečnému splateniu dlhu. Potom som na tri mesiace prispel sumou 20 000 rubľov kreditná karta a uzavrel ho, pričom dodržal bezúročné obdobie. Experiment bol úspešný!
Existujú ľudia, ktorí tento trik pravidelne využívajú na získanie cashbacku a ďalších bonusov z používania kreditnej karty. Aby ste to dosiahli, musíte mať dokonalú disciplínu a poznať naspamäť všetky podmienky dohody o poskytovaní služieb. Stále sa obávam, že by som nad sebou mohol stratiť kontrolu a chýbať povinná platba, preto som tento životný hack odložil na lepšie časy.
7. Víťazstvo!
O šesť mesiacov neskôr som musel splatiť svoje dlhy iba priateľom a učiteľom francúzštiny - 16 500 rubľov. A do mesiaca po uzavretí pôžičiek som konečne získal zisk. Prvýkrát som videl v súvahe, ktorú som si napísal hneď na začiatku, kladnú hodnotu. Bolo to nepochybne víťazstvo - predovšetkým nad ničivým zvykom. utratiť viac ako zarobím.
Finančný výsledok celého tohto príbehu je iba 10 000 rubľov ušetrených na úrokoch, ale získal som oveľa viac:
- naučila sa plánovať výdavky, vytvorila si vlastný systém účtovania výnosov a výdavkov;
- Prestal som cítiť výčitky svedomia a neustále obavy z mojej budúcnosti;
- naučil sa šetriť a šetriť peniaze.
Poradie vo financiách pomohlo vysporiadať sa nielen s pôžičkami, ale aj s inými oblasťami života: začal som byť svedomitý a pozorný k pracovným dokumentom, aby som bol platený včas; naučil sa plánovať jedálniček na týždeň a upravené jedlo; začal šetriť; našetrila na zloženie zálohy na hypotéku a nasťahovala sa do svojho bytu.
Chcem splácať aj hypotéku v predstihu, rovnako ako ďalší autor príbehu o Lifehacker.
Prečítajte si tiež🧐
- Osobná skúsenosť: ako dlh robí život peklom
- 8 vecí, ktoré potrebujete vedieť o predčasnom splatení pôžičky
- Ako splatiť dlh a získať finančnú stabilitu v 7 krokoch