Čo potrebujete vedieť pred vkladom v banke

Ako funguje bankový vklad

V najobecnejšej podobe je mechanizmus nasledovný: klient dáva peniaze na úschovu banke. Tieto prostriedky dáva do obehu a zarába na nich. A ako odmenu za to, že vkladateľ dočasne poskytol finančné prostriedky, sú mu vyplatené úroky.

Peniaze získané z vkladu sú oficiálneFederálny zákon zo dňa 01.04.2020 č. 102-FZ sa považujú za príjem. Ak presiahne určitú sumu, z nej musieť zaplatiť daň z príjmu.

Malo by sa chápať, že bankové vklady možno nazvať nástrojom na zarábanie peňazí iba na chvíľu. Podľa centrálnej banky priemerné sadzby kolíšuInformácie o vkladoch (vkladoch) jednotlivcov a nefinančných organizácií v rubľoch, amerických dolároch a eurách ako celku pre Ruskú federáciu v rozmedzí od 2,35% do 4,26%. Odhaduje sa inflácia v marci 2021Kľúčové ukazovatele na 5,8%.

Preto je vklad vhodnejší pre tých, ktorí si chcú peniaze nechať jednoduchým, známym a relatívne bezpečným spôsobom a zároveň spomaliť proces ich odpisovania v dôsledku inflácie. A potom ich vyzdvihnite rovnakým jednoduchým spôsobom a takmer kedykoľvek. Pre tých, ktorí chcú znásobiť kapitál, je lepšie zvážiť ďalšie investičné možnosti, napríklad akcie a dlhopisy.

Ako zvoliť vhodný vklad

Pred rozhodnutím o konkrétnych podmienkach a banke, kam vezmete svoje peniaze, musíte zistiť, ktorý vklad vám najviac vyhovuje.

Teraz veľa bánk ponúka klientom založenie sporiaceho účtu. Formálne nejde o príspevok, ale informácie o takýchto produktoch sa často nachádzajú v rovnakej sekcii ako informácie o príspevkoch. Sporiace účty možno použiť na vytvorenie malého príjmu. Zvážte ich pri rozhodovaní, ktorý vklad pre vás otvorí.

Samotné príspevky sa môžu líšiť niekoľkými spôsobmi.

Termín

Vklady sú viazané na neurčitý čas. V prvom prípade dáte peniaze na určité obdobie: šesť mesiacov, rok, tri atď. Úroky z termínovaných vkladov (nazývané tiež vklady) sú zvyčajne vyššieInformácie o vkladoch (vkladoch) jednotlivcov a nefinančných organizácií v rubľoch, amerických dolároch a eurách ako celku pre Ruskú federáciuako na neurčitý čas. Takto vás banka odmeňuje za ochotu nevyberať peniaze počas obdobia, do ktorého ste vstúpili zmluva.

Peniaze sa vám samozrejme vrátia kedykoľvek, hneď ako ich požadujete. Pokiaľ to ale urobíte pred termínom, termínovaný vklad vám nebude úrokovaný.

Niekedy je možné prednostné ukončenie zmluvy. V takom prípade vám bude poskytnutý úrok, ale nie všetky.

Večné vklady sa tiež nazývajú „na požiadanie“. Sadzby za ne sú nižšie, neexistujú však nijaké obmedzenia, pokiaľ ide o výber peňazí. To isté platí aj pre sporiace účty.

Čo je lepšie

Zdá sa byť výhodnejšie zvoliť si možnosť s vyššou úrokovou sadzbou. Ale to nemusí vždy fungovať. Napríklad, ak potrebujete peniaze v akejkoľvek neočakávanej chvíli, riskujete stratu všetkých úrokov. Ale ak ste určite pripravení čakať na mesiace alebo roky, ktoré banka ponúka, je záloha vašou voľbou.

Prírastok úrokov

Existujú účty s alebo bez úrokovej kapitalizácie. Veľké písmená znamenajú, že zakaždým, keď vám bude účtovaný úrok, jedenkrát za mesiac alebo štvrťrok sa pripočíta k peniazom z vkladu. A v budúcnosti sa z novej sumy bude účtovať úrok.

Napríklad na rok dáte do banky 50-tisíc rubľov so sadzbou 5%. Bez kapitalizácie si za 12 mesiacov vezmete 52,5 tis., S kapitalizáciou - 52 558,09. To sa dosiahne vďaka nasledujúcemu procesu: za prvý mesiac vám bude účtovaných 205,48 rubľov, čo je 5% ročne vo výške 50 tisíc, druhý mesiac - už 213,20 rubľov, to je 5% z 50 205,48, ktoré sa na vašom účte vytvorili vďaka predchádzajúcemu časové rozlíšenie. Suma rastie každý mesiac, rovnako ako výhoda.

Prirodzene, s pôsobivejšími sumami a vyššími percentami bude rozdiel zrejmejší.

Čo je lepšie

Kapitalizovaná investícia je vždy výnosnejšia. Na sporiacich účtoch sa úroky spravidla každý mesiac účtujú z minimálneho zostatku na účte. To je najmenšia suma, ktorá tam bola za posledných 30 dní. To znamená, že takéto účty sú kapitalizované.

Doplnenie

Existujú vklady, ktoré sa dajú doplniť peniazmi a ktoré nie. Z hľadiska zvyšovania úspor je ziskovejšia prvá možnosť. Ak na účet pridáte prostriedky, dôjde k rovnakému procesu ako pri kapitalizácii - suma, z ktorej sa počíta úrok, sa zväčší.

Čo je lepšie

Banky zvyčajne ponúkajú vyššie percento z vkladov, ktoré sa nedajú vôbec doplniť alebo môžu byť, ale za dosť prísnych podmienok. Predpokladajme, že iba na 15. deň, a nie v prvé a posledné dva mesiace existencie vkladu. A zdá sa, že je výnosnejšie zvoliť si produkt s flexibilnejšími podmienkami, aj keď s nižším percentom.

Ale tu stojí za to sadnúť si s kalkulačkou a vypočítať rôzne možnosti pre vašu konkrétnu situáciu. Ak si napríklad nie ste istí, že budete mať peniaze zadarmo, je lepšie zvoliť si prísne podmienky a priaznivý úrok. A ďalší príjem je možné kedykoľvek pripísať na sporiaci účet alebo na požiadanie. Týmto spôsobom nič nestratíte.

Čiastočné stiahnutie

Niektoré vklady môžu pravidelne vyberať malé sumy, ako aj zo sporiacich účtov. Ale tento bonus môže prísť v balíku s nižšou úrokovou sadzbou.

Čo je lepšie

Závisí to od toho, či v blízkej budúcnosti budete potrebovať peniaze z vkladu. Ak je to tak, táto možnosť nebude nadbytočná.

Mena

Vklady sa často otvárajú v rubľoch, dolároch alebo eurách. Ak však hľadáte správne, nájdete ponuky v exotických menách.

Úrokové sadzby z vkladov v cudzej mene sú niekoľkonásobne nižšieInformácie o vkladoch (vkladoch) jednotlivcov a nefinančných organizácií v rubľoch, amerických dolároch a eurách ako celku pre Ruskú federáciuako v rubľoch. Takže sa neoplatí rátať s veľkým príjmom z úrokov. Napriek tomu je to stále jeden z dobrých spôsobov, ako udržať úspory v cudzej mene, a nie pod vankúšom.

Čo je lepšie

Závisí to od toho, aké sú vaše ciele. Ak si našetríte na nákup v rubľoch a chcete ho v blízkej budúcnosti stihnúť, bude rubeľský príspevok optimálny. Z dlhodobého hľadiska sú vaše preferencie kľúčové.

Ako zvoliť vklad

Prístup závisí od toho, čo sa vám páči najviac. Možno ste dlhoročným klientom konkrétnej banky a nechcete ho „podvádzať“ s konkurenciou. Potom je logické zvoliť z jeho produktov ten, ktorý spĺňa vaše kritériá lepšie ako ostatné.

A ak ste pripravení zvážiť rôzne možnosti, môžete ísť na stránky bánk, ktoré poznáte, a študovať tam ponuky, alebo použiť agregátor.

Compare.ru

Tu si môžete zvoliť vklad alebo sporiaci účet (pri výbere sa zohľadňujú aj tieto produkty) s uvedením parametrov, ktoré sú pre vás dôležité.

Vyberte vklad →

Banks.ru

Podobná služba, ktorá pomáha pri výbere zálohy.

Vyberte vklad →

Ako si vybrať banku

Najlepšie sa niekedy obchoduje v malých alebo málo známych bankách. A tu sa ponúka otázka, ako skontrolovať, či je táto alebo táto finančná inštitúcia pre vás to pravé.

Môžete sa samozrejme obrátiť na hodnotenia bánk rovnakých agregátorov „Compare.ru“ alebo „Banks.ru“, zobraziť správy a finančné ukazovatele. Ale niekedy sú banky, od ktorých to nikto nečakal, odňaté licencie a malé inštitúcie sa, naopak, nie vždy ukážu ako nespoľahlivé.

Preto musíte venovať pozornosť všetkým dostupným ukazovateľom. Niekoľko z nich je obzvlášť dôležitých.

Poistenie vkladu

Prvá vec, ktorú by ste mali urobiť pri výbere banky, je nájsťÚčastníci CER ho v zozname účastníkov systému poistenia vkladov na webovej stránke príslušnej agentúry. A ak tam banka nie je, potom ho určite nemusíte kontaktovať.

Myšlienka poistenia spočíva v tom, že ak sa inštitúcii niečo stane, vkladateľom sa vrátia peniaze. Je pravda, že sa to týkaFederálny zákon z 23.12.2003 N 177-FZ len sumy do 1,4 milióna. Ak tvoj akumulácia navyše má zmysel distribuovať ich do rôznych bánk alebo venovať osobitnú pozornosť analýze ich stability, aby sa vybrala tá najspoľahlivejšia.

Znepokojujúce správy

Aj keď sú vklady poistené, keď sa banke niečo stane, znervóznie vás to. Pred prenesením peňazí je teda lepšie pozrieť sa, čo o banke píšu. Ak médiá a najmä špecializované médiá informujú o rušivých procesoch v inštitúcii a okolo nej ako celku, nastáva duch úpadku, vyberte si inú banku, aby ste sa už raz neobávali.

Príliš lukratívne ponuky

Dôležitým investičným pravidlom je, že čím vyššia ziskovosť, tým vyššie riziká. Ak niekto sľubuje hory zlata, možno má problémy a zo všetkých síl sa snaží akýmikoľvek prostriedkami prilákať nových zákazníkov.

Banka navyše nemusí čoskoro nevyhnutne zmiznúť. Možný je aj scenár, napríklad vo finančnej pyramíde: prví investori budú mať čas získať svoje peniaze a zvyšok nie. Ale určite je lepšie, keď sa do takýchto schém nezapájate.