Ako funguje investičné životné poistenie
Rôzne / / August 23, 2021
Originálny, ale náročný spôsob, ako ušetriť peniaze zadarmo.
Čo je investičné životné poistenie
Investičné životné poistenie, ktoré sa často skracuje na ILI, je hybridom poistenia a investovania. Prináša určitý príjem a zároveň sľubuje platby za poistnú udalosť, najčastejšie smrť alebo ťažké zdravotné postihnutie.
Pravidelné životná poistka celkom jednoduché: človek dáva príspevok, poisťovňa sľubuje vyplatenie peňazí, ak sa klientovi niečo stane v dohodnutej lehote, najčastejšie jeden rok. Keď sa nič nestane, poistné sa stane príjmom poisťovateľa.
Podmienky investičného životného poistenia sú usporiadané odlišne:
- Zmluva sa uzatvára na dlhší čas, spravidla na 3-5 rokov, ale stáva sa to aj na 10-15 rokov.
- Klient platí vysoké poistné, často vo výške 30-50 tisíc rubľov.
- Poisťovňa investuje prijaté peniaze do finančného majetku - akcií, dlhopisy, indexové fondy, možnosti alebo futures.
- Vložené peniaze sa vrátia na konci zmluvy.
V skutočnosti je ILI veľmi zložitý konštruktér z rôznych viet. Niekedy je to porovnateľné s bankovým vkladom, len výnosnejšie. V skutočnosti majú málo spoločného: je to bližšie k investovaniu ako k úsporám.
Ak poisťovateľ úspešne investuje peniaze, vráti vám poistné aj časť príjmu z investície. Ale to nie je zaručené. Možno nič nezarobíte a dokonca prídete o peniaze.
Prečo uzavrieť investičné životné poistenie
Zásady ILI nie sú zahrnutéFederálny zákon č. 177 z 23. decembra 2003 „O poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“ do systému poistenia vkladov nie je zaručený ďalší príjem a zmluvu nie je možné predčasne vypovedať bez straty. To neznamená, že by ste o tomto nástroji nemali uvažovať. Musíte sa s tým jednoducho vyrovnať dlhy, nahromadiť finančný vankúš, vytvoriť investičné portfólio - a až potom sa bližšie pozrieť na zásluhy ILI.
Poistiť život
Akékoľvek životné poistenie je pre blízkych airbagom, ak sa poistenému niečo stane. Politika ILI sa tu nelíši od ostatných: dokument popisuje súbory rizík - situácie, v ktorých spoločnosť zaplatí peniaze.
Existujú tri hlavné poistné udalosti.
- Smrť z akéhokoľvek dôvodu. Potom bude príbuzným vrátená celá vložená čiastka a niekedy aj nahromadený investičný príjem. V zmluve sa však vždy uvádzajú výnimky, ako napríklad samovražda alebo smrť počas nepriateľských akcií.
- Smrť náhodou. Niekedy je také riziko predpísané oddelene a potom príbuzní dostanú dve platby naraz: za smrť aj za nehodu.
- Ďalšie riziká. Invalidita z dôvodu úrazu alebo invalidita z dôvodu choroby. Takéto podmienky sú prediskutované s každým klientom osobitne a spravidla sú požiadané, aby si za ne priplatili.
Investujte peniaze zadarmo
Zásady sú navrhnuté tak, aby vám umožnili súčasne sa chrániť a investovať peniaze riadenie dôvery. Poisťovne to aspoň zaisťujú. Je však dôležité nezabudnúť, že v každom komplexnom finančnom produkte existuje mnoho podmienok, ktoré môžu zmeniť celkový obraz.
Sberbank napríklad sľubuje vrátenie celej investovanej sumy a okrem toho - nemenovaného investičného príjmu.
Aj keď sa konkrétne podmienky v rôznych spoločnostiach a ponukách líšia. Napríklad ochrana kapitálu v Alfa-Bank je už „podmienená“. V prípade neúspešných investícií banka nevráti všetky poistné, ale povedzme 90–95%.
Zdá sa, že sú to skvelé ponuky - investície na akciovom trhu, s možnosťou zarobiť toľko, koľko je potrebné a s rizikom straty nie viac ako 5-10% kapitálu. Nezabudnite však na infláciu, ktorá môže pokaziť obraz.
Povedzme, že osoba vydala v máji 2018 zásadu 50 000 rubľov. Stalo sa, že investičný príjem bol nulový, takže osobe bola po troch rokoch vrátená celá čiastka. Teraz však majú peniaze kvôli inflácii nižšiu hodnotu.
V skutočnosti bola strata 7 209 rubľov. Môžete to považovať za platbu za životné poistenie a produkt nepovažovať za alternatívu k vkladom.
Ušetrite na daniach
Ďalší bonus k poistkám neposkytujú poisťovne, ale štát: daňové stimuly a zrážky.
- Nie je nutnéDaňový zákonník Ruskej federácie, článok 213 „Osobitosti určovania základu dane podľa poistných zmlúv“ platiť daň z príjmu z platieb za poistné udalosti. V tomto prípade je to dôležité pre príbuzných. Aspoň sa nemusia báť daní.
- Daň z príjmu fyzických osôb z investičných výnosov nemusí byť vždy zaplatená. Daň sa účtujeList Federálnej daňovej služby č. BS-4-11 / 10652 z 3. júna 2019ak výnos predbehol kľúčovú sadzbu centrálnej banky. Povedzme, že naša politika stojí 50 000 rubľov a bola uzatvorená na obdobie troch rokov a priemerná kľúčová sadzba je 5%. Môžete zarobiť: 50 000 rubľov × 5% × 3 roky = 7 500. Ak príjem presiahne túto sumu, budete musieť z rozdielu zaplatiť daň. A ak nie, potom všetko zostáva s nami.
- Môžete to získaťDaňový kódex Ruskej federácie, článok 219 „Sociálne zrážky dane“ odpočet sociálnej dane - ale iba pri zmluvách na päť a viac rokov. Navyše sa vráti maximálne 15 600 rubľov. Zoberme si napríklad rovnakú politiku pre 50 000, ale predĺžime funkčné obdobie na päť rokov. Štát vráti 13% zo sumy, tj 50 000 rubľov × 13% = 6 500. Nie veľa, ale toto prakticky pokrýva infláciu.
Aké sú riziká investičného životného poistenia
Pred zvažovaním politiky by sa mal človek vysporiadať so všetkými rizikami a nástrahami. Hlavnou vecou je, že rovnako ako v prípade investícií je príjem nepredvídateľný a nie je zaručené. Obvykle zmluva popisuje garantovaný príjem, ale často je taký malý, že nepokryje ani infláciu. Existujú aj politiky bez ochrany kapitálu - môžu vrátiť menej, ako prispela osoba. Mali by sa zvážiť ďalšie riziká:
- Zmluvu nemožno vypovedať vopred bez straty. Poisťovne vyžadujú, aby ste súhlasili s výškou odškodného. Povedzme, že počas prvého roka sa z vložených peňazí nič nevráti, za druhý - 50%, a ak je možné vziať všetko bez straty, potom iba na samom konci.
- V prípade úpadku poisťovateľa sa vráti iba vyplatená čiastka. Investície do investičného životného poistenia nie sú poistené rovnako ako vklady. Ak má spoločnosť problémy, klient príde o časť svojich peňazí. A môže prísť aj o všetkých - ak sa ukáže, že účty poisťovne sú už prázdne.
- Nízka poistná čiastka. Politiky sú navrhnuté tak, aby život nebol poistený na obrovské sumy peňazí. Najčastejšie zaplatia presne sumu, ktorou daná osoba prispela, prípadne aj s úrokom. Niekedy sa stane, že peniaze vrátia a navrch pridajú 500 000-1 000 000 rubľov.
- Daňový odpočet sa nevráti každému. Je dôležité pochopiť, či na to má poistník nárok. Dôchodcovia alebo jednoducho nezamestnaní ľudia neplatia 13% daň z príjmu, takže nebudú mať čo vracať.
Centrálna banka sa navyše podozrievavo pozerá na celý trh investičného životného poistenia. Tri štvrtinyPrehľad kľúčových ukazovateľov výkonnosti poisťovateľov, 2020 / Bank of Russia sťažnosti na nesprávny predaj produktu a zavádzajúce sú zahrnuté do zásad ILI. Preto volala aj šéfka regulátora Elvira NabiullinaPríhovor Elviry Nabiulliny na zasadnutí Rady pre rozvoj finančného trhu v rámci Rady federácie / Ruskej banky obmedziť predaj komplexných investičných produktov:
Elvira Nabiullina
Predseda centrálnej banky Ruskej federácie.
Keď napríklad ľuďom skončí vklad, ponúkne sa im v tej istej banke, aby vklad nepredĺžili, ale aby kúpili. alternatíva, zahodenie nepripraveného človeka prázdnymi slovami ako „ochrana kapitálu“, „zaručené ziskovosť ".
Ako funguje investičné životné poistenie
Poisťovne rozdeľujú príspevok každého klienta na niekoľko častí - takto riadia svoje riziká, zarábajú a šetria peniaze na splnenie zmluvy.
Organizačné náklady
Okamžite minú až pätinu nákladov. Poisťovňa je povinnáVyhláška Banky Ruska č. 5055-U „O minimálnych (štandardných) požiadavkách na podmienky a postup pri implementácii dobrovoľného životného poistenia s podmienka pravidelných platieb poistného (renty, renty) a (alebo) za účasti poisteného na investičnom príjme poisťovateľa “zo dňa 11. januára Z roku 2019 upozorniť na konkrétny podiel. Napríklad, že si vezme 5% zo splátky a banka protistrany dostane 10%.
Rezervuj
Ďalšie 1% z poistného sa posiela do rezervy - špeciálneho účtu, z ktorého poisťovňa vypláca peniaze napríklad v prípade niekoho smrti. Efekt stupnice funguje: tragédie sa nestávajú veľmi často, takže pri veľkom počte politík nemôžete odkladať každú z nich, ale vytvoriť samostatné prasiatko.
Záručná časť
Zostávajúce peniaze sú rozdelené do dvoch súm, ktoré sú investované na akciovom trhu. Od čoho presne to závisí investičná stratégia a poisťovňou. V zmluve musia byť uvedené aj proporcie a súbor aktív.
Záručná časť je potrebná na vrátenie sľúbeného kapitálu späť. Tieto peniaze sú investované do pomerne spoľahlivých nástrojov: vklady, štátne dlhopisy alebo dlhopisy veľkých spoločností.
Investičná časť
Investuje sa do rizikovejších a výnosnejších nástrojov. Sada závisí od konkrétnej stratégie, ale zvyčajne ide o akcie, fondy ETF, futures, opcie a meny.
Investičná stratégia alebo program je súbor aktív, do ktorých bude poisťovňa investovať. Môžu sa líšiť podľa úrovne rizika, priemyslu a krajiny. Potenciálny zisk a podiel poistenia závisia od stratégie.
Ako sa vypočítava výnos politiky
Poisťovňa nevydá všetky peniaze, ktoré zarobí na investíciách - za odmenu si vezme nejaké to percento. Väčšina príjmu pôjde poistníkovi, ktorý sa nazýva „miera účasti“. Ten sa zvyčajne rovná 80–95% zisku. Poisťovne však niekedy sľubujú účasť nad 100%.
Tento pomer spravidla hovorí o „upravenom výnose“. To znamená, že samotná poisťovňa vypočítava ziskovosť aj koeficient podľa špeciálneho algoritmu, ktorý už nemožno určiť bežnou aritmetikou. Aby ste pochopili, kto a koľko to dostane, musíte prísť na niečo také:
Miera účasti a provízie poisťovne výrazne ovplyvňujú príjem z poistky. Ale zároveň je jedna podmienka pochopiteľná a zostáva v akejkoľvek zmluve - nemôžete dostať stratu na ILI. Ak investícia nepriniesla peniaze, potom poisťovňa uhradí poistné z vlastných prostriedkov.
Napriek tomu sa niektorí odborníci domnievajú, že by sa na toto všetko nemali zaujímať neprofesionáli. Takto hovoril napríklad Dmitrij Yanin, predseda predstavenstva Medzinárodnej konfederácie spotrebiteľských spoločností.Centrálna banka a Rusi sú sklamaní z investičného životného poistenia / Vedomosti o ILI:
Dmitrij Yanin
Predseda predstavenstva Medzinárodnej konfederácie spotrebiteľských spoločností.
ILI zostáva nepriehľadným produktom s nízkymi príjmami. Investor nevie, kde sú jeho peniaze vlastne investované, aké skutočné príjmy prinášajú: on možno ešte vyššie, ako je nakreslené na papieri, ale banky a poisťovne do toho vkladajú ďalší tuk vrecko.
Na čo si dať pozor pri žiadosti o investičné životné poistenie
Prvá a najdôležitejšia vec je skontrolovať, či poistenie a maklér existujú licencie a povolenia Ruskej banky. Druhým je starostlivo si prečítať zmluvu a vyhodnotiť kľúčové parametre.
Podmienky príspevku
Poisťovne ponúkajú rôzne sumy poistného a podmienky, ktoré nemusia byť vhodné pre každého. Niektorí sú napríklad pripravení otvoriť politiku za 30 000 rubľov, iní akceptujú investície od milióna. Niekto požaduje, aby bola celá čiastka vložená do jednej platby, zatiaľ čo iní umožňujú jej rozdelenie na niekoľko mesiacov.
Je dôležité venovať pozornosť termínu zmluvy. Štandardná doba je 3 alebo 5 rokov, ale odpočítanie dane sa uplatní iba pri druhom.
Platobné podmienky
Starostlivo si preštudujte, čo presne sa považuje za poistnú udalosť. Aj pre doložku „smrť poisteného“ bude vždy existovať zoznam výnimiek. Platba môže byť napríklad odmietnutá z dôvodu smrti pri extrémnych športoch - takáto politika nie je vhodná pre zoskok padákom.
Musíte tiež skontrolovať ďalšie okolnosti, za ktorých môže byť platba odmietnutá. Ak máte napríklad chronické ochorenie alebo vážne zranenie, je lepšie ich nahlásiť vopred.
A hlavnou vecou je nezabudnúť skontrolovať, aké sú podmienky pre predčasné ukončenie zmluvy. Podľa zákonaVyhláška Banky Ruska č. 3854-U „O minimálnych (štandardných) požiadavkách na podmienky a postup pri implementácii niektorých typov dobrovoľného poistenia“ zo dňa 20. novembra 2015 na vrátenie všetkých príspevkov je 14 dní - nazýva sa to obdobie na rozmyslenie. Poisťovňa ďalej vráti iba časť sumy, poistné plnenie. Jeho konkrétna veľkosť musí byť uvedená v zmluve.
Investičné podmienky
Komu vypočítať možný prospech z politiky, budete sa musieť vyzbrojiť kalkulačkou. Ak nie ste silní vo finančnej teórii, zavolajte znalých ľudí. Tu je dôležité porozumieť všetkým zložitostiam a byť veľmi opatrní. Zvážte:
- provízie poisťovateľov a agentov;
- pomer záručnej a investičnej časti politiky;
- možnosti investičných stratégií;
- miery účasti pre každého z nich.
V zmluve nie sú popísané všetky podrobnosti. Je zmysluplné zistiť, aké stratégie ziskovosti v minulosti priniesli, do ktorých konkrétnych nástrojov sa investujú peniaze a na základe čoho vyplácajú zisk.
Čo stojí za zapamätanie
- Investičné životné poistenie je hybridom poistnej zmluvy a investície. Chráni peniaze a život, ale nástroju je veľmi ťažké porozumieť.
- Stojí za to sa bližšie pozrieť na ILI, ak ste splatili svoje dlhy, nahromadili finančný vankúš a vytvorili svoje portfólio cenných papierov.
- Štát dáva daňové úľavy a zrážky na investičné životné poistenie - môžete ušetriť až 15 600 rubľov.
- Poisťovne ponúkajú rôzne kombinácie poistného, investičných stratégií a funkcií vyplácania - musíte zistiť, ktoré možnosti sú pre vás najvhodnejšie.
Prečítajte si tiež🧐
- 12 najlepších bezplatných služieb a online kurzov, ktoré vás naučia investovať
- 5 spôsobov, ako ušetriť na províziách od maklérov, ak ste začínajúci investor
- Oplatí sa začať investovať počas pandémie a krízy?
- Kto a prečo by si mal kúpiť poistenie proti koronavírusu?
- Čo je poistenie kreditu a mali by ste ho odmietnuť
Vedci hovoria o desiatkach symptómov COVID-19, ktoré môžu pretrvávať viac ako 6 mesiacov
Vedci pomenovali charakteristické symptómy delta kmeňa koronavírusu. Líšia sa od bežného ochorenia COVID-19