Ako správne používať bezúročné obdobie kreditnej karty: podrobný návod

Ako sa líši kreditná karta od pôžičky

Kreditná karta vám umožňuje platiť za tovar a služby bankovými peniazmi. V princípe je karta podobná spotrebnému úveru, no je tu niekoľko dôležitých rozdielov. Obnovuje sa napríklad limit na kreditnej karte. Keďže držiteľ karty dlh splatí, môže peniaze znova použiť. Banka poskytuje spotrebiteľský úver jednorazovo. A ak budú po splatení dlhu opäť potrebné peniaze, budete musieť znova požiadať a počkať na jej schválenie.

Úroky z pôžičky sa kumulujú od okamihu jej poskytnutia za celú sumu naraz, aj keď ju dlžník nestihol minúť. Úrok na karte banka vypočítava do výšky výberu hotovosti alebo platby za nákup a to len v prípade, že klient nedodrží bezúročné obdobie na splatenie dlhu.

Kreditnú kartu je vhodné používať na denné nákupy – dá sa ňou platiť v obchodoch a platiť za iné potreby v domácnosti. A pôžička vám pomôže, ak potrebujete veľkú sumu jednorazovo - napríklad ste sa rozhodli aktualizovať spotrebiče v kuchyni a presne vypočítali, koľko peňazí musíte minúť.

Čo je to bezúročné obdobie

Ďalším dôležitým rozdielom medzi kreditnou kartou a spotrebným úverom je, že kartu budete môcť používať bezplatne, ak banka poskytuje bezúročné obdobie (nazýva sa aj obdobie odkladu, príp ochranná lehota). Toto je čas, počas ktorého môže dlžník vrátiť vynaložené peniaze a banka nebude účtovať úroky z dlhu. Bezúročné obdobie môže trvať niekoľko týždňov až niekoľko mesiacov v závislosti od podmienok banky.

Ako sa počíta doba odkladu

Aby vám bezúročné obdobie fungovalo, musíte poznať pravidlá jeho výpočtu. Možností je viacero.

Banka stanovuje lehotu odkladu pre každú operáciu zvlášť

Dlh musíte splatiť v rovnakom poradí, v akom klient nakupoval. Táto možnosť môže byť vhodná pre tých, ktorí zriedka používajú kreditnú kartu. Napríklad 1. októbra ste si kúpili chladničku za 40-tisíc rubľov a 10. októbra ste minuli ďalších 5-tisíc na mikrovlnku. Ak je doba odkladu pre kartu 30 dní, dlh za chladničku bude musieť byť splatený do 30. októbra a za mikrovlnnú rúru - do 8. novembra.

Banka generuje výpis na základe výsledkov zúčtovacieho obdobia

Toto obdobie zvyčajne trvá 30 dní. Počas tejto doby klient používa kreditnú kartu a na konci zúčtovacieho obdobia mu banka pošle výpis s výškou dlhu e-mailom alebo SMS. Klient má čas (napríklad 20 dní) vrátiť peniaze bez úrokov.

Povedzme, že vaše fakturačné obdobie začína prvého dňa každého mesiaca. 1. októbra ste minuli 40-tisíc rubľov na chladničku a 10-teho ste zaplatili ďalších 5-tisíc za mikrovlnku. Na konci mesiaca banka stanovila celkovú výšku dlhu (45 000 rubľov) a poslala vám výpis. Aby ste neplatili úroky, musíte dlh splatiť do 20 dní – do 20. novembra.

Ukazuje sa, že maximálna doba, počas ktorej nemôžete platiť úroky, je 50 dní. Sú banky, ktoré majú dlhšiu dobu odkladu – napríklad až 120 dní. Karta s dlhým bezúročným obdobím môže byť výhodnejšia – je pohodlnejšie dlh postupne splácať, ako vrátiť celú požadovanú sumu nasledujúci mesiac.

Banka začne počítať lehotu od okamihu prvého nákupu

Ak teda klient prvýkrát použil kreditnú kartu 1. októbra s bezúročným obdobím 50 dní, musí dlh uhradiť do 19. novembra vrátane. Ak 9. novembra uskutočnil druhý nákup bez toho, aby vrátil skôr vynaložené peniaze, lehota odkladu bude trvať iba 10 dní. A potom banka začne účtovať úroky.

Nové fakturačné obdobie začína prvým dňom každého mesiaca

Zákazník napríklad nakúpil a zaplatil kartou 4. októbra. Pri bezúročnom období 60 dní bude mať na vrátenie peňazí banke 26 dní do konca aktuálneho mesiaca a ďalších 34 dní po ňom. V tomto prípade nemusí záležať na tom, či klient predchádzajúci dlh úplne splatil: bezúročné obdobia na vrátenie hodnoty nákupov uskutočnených v rôznych mesiacoch sa budú počítať samostatne. Októbrový dlh bude potrebné splatiť skôr, ako bola suma vynaložená v novembri.

Na čo sa vzťahuje ochranná lehota

Obdobie odkladu spravidla platí pre bezhotovostné transakcie kartou. Ak si peniaze vyberiete alebo prevediete na iný účet, banka vám z tejto sumy okamžite vypočíta úrok. Niekedy sa bezúročné obdobie nevzťahuje na konkrétne online transakcie – napríklad prevody na elektronické peňaženky, platby za online hry alebo nákup lotérií. Pred uzatvorením zmluvy si overte podmienky vo svojej banke, aby ste sa nedostali do nepredvídanej situácie.

Ako používať kreditnú kartu a neplatiť úroky

Vykonajte platby včas

Pokúste sa splatiť dlh pred koncom obdobia odkladu. Ak nemôžete vrátiť celú požičanú sumu včas, musíte vykonať minimálnu povinnú platbu, aby ste sa vyhli omeškaniu a nepokazili si svoju úverovú históriu. Spravidla ide o pár percent z dlhu – takto banka chápe, že klient je solventný. Nejde o poplatok navyše, ale o splatenie časti dlhu. Ak sa klient omeškal, tak k povinnej platbe aktuálneho mesiaca sa pripočíta suma, ktorú bolo potrebné zaplatiť v predchádzajúcom zúčtovacom období.

Urobte veľké nákupy na začiatku vykazovaného obdobia

Ak sa doba odkladu na vašej kreditnej karte nepočíta samostatne pre každú operáciu, ale platí od určitého dňa v mesiaci, naplánujte si veľké nákupy na jej začiatku. Povedzme, že vaše obdobie prehľadu je od 1. októbra do 31. októbra. Na konci mesiaca banka pošle výpis, po ktorom budete mať ešte 20 dní na splatenie dlhu. Výhodnejšie je urobiť veľký nákup 1. októbra – peniaze banky tak môžete využívať dlhšie bez preplatkov.

Starostlivo si preštudujte podmienky banky

Každá banka má zoznam transakcií, na ktoré sa nevzťahuje ochranná lehota. Banka môže napríklad obmedziť výbery hotovosti alebo nákupy cudzej meny. Ak nechcete, aby boli účtované úroky, je lepšie sa takýmto akciám vyhnúť. Banky niekedy neprerušia lehotu odkladu, ale môžu si účtovať províziu pri výbere hotovosti alebo prevode na debetnú kartu.

Naplánujte si rozpočet

Peniaze na kreditnej karte nie sú vaše osobné, budete ich musieť vrátiť. Skúste si naplánovať nákupy tak, aby ste dokázali vyvážiť výdavky a príjmy a splácať dlhy pohodlným tempom. Stanovte si prijateľnú mesačnú splátku (napríklad 10 % z príjmu) a snažte sa ju neprekročiť.

Je dobrým zvykom kontrolovať si úverovú správu. Môžete pochopiť, na čom by ste mohli ušetriť a ktoré nákupy by ste mali odmietnuť.

PJSC Sberbank. Všeobecná licencia Bank of Russia na bankové operácie č. 1481 zo dňa 11. augusta 2015.