3 príbehy hypoték, ktoré splatili dlh alebo sa dostali na hranicu domu
Rôzne / / November 22, 2021
Čakajú na vás tipy, životné triky a postrehy.
Našli sme ľudí, ktorí hypotéku splatili alebo tak čoskoro urobia, a požiadali sme ich, aby sa podelili o tipy a dojmy zo života s dlhodobou pôžičkou. Ich príbehy objasnia, že všetko nie je také strašidelné, ako sa bežne verí, a pomôžu upozorniť na nenápadné nuansy.
"Hoci zdieľate byt s bankou, stále si môžete vybrať."
Mária
Prešli dve tretiny cesty hypotéky.
Znie to smiešne, ale je to tak: s manželom sme si kúpili odnušku v Saratove na hypotéku ako čokoládovú tyčinku v supermarkete – podľa akcie „12-12-12“. Počiatočná splátka bola 12 %, sadzba 12 %, doba splatnosti pôžičky bola 12 rokov.
Hypotéku sme si zobrali v októbri 2013. V skutočnosti sme kúpili betónový box s rozlohou 37 metrov štvorcových v dome vo výstavbe. Termín bol o rok a pol. Naše štvrté poschodie už bolo vtedy postavené. Objekt bol zaradený do databázy spoľahlivých v zoznamoch našej banky.
Priatelia sa rozutekajú, ale vy zostanete s hypotékou
Pred hypotékou sme prenajímali viacero bytov. Nájomné bolo o niečo nižšie ako naša mesačná splátka, no boli sme rozhodnutí zaobstarať si vlastný domov. Nemali sme však počiatočnú platbu. Preto sme sa presťahovali k mojim rodičom a časť peňazí sme si požičali od príbuzných.
Keď bol byt hotový, chytili sme sa za hlavu. Peniaze za oprava (prekvapenie!) potrebovali sme veľa, ale mali sme ich (ako sa očakávalo!) málo. Veľa sme si v byte robili sami. Napríklad v izbe máme natiahnutý strop, lebo sme veľmi, veľmi zlí štukatéri. Na druhej strane sme sa rozhodli zveriť opravu v kúpeľni profesionálom, no ukázali sa ako krivé. Toto je zatiaľ najstrašnejšie miesto v byte, teraz si len šetríme na novú úpravu.
Priviezli sme aj mačku a tá výrazne znížila životnosť niektorých vecí: tapety, sedačka, taburetky. Samozrejme je super, že môžeš mať zvieratko, veď bývaš vo vlastnom byte. Ale neznášam prelepovanie tapiet.
Na jednej strane je hypotéka utláčajúca. Chápete, že nemôžete dať výpoveď a dlho si hľadať prácu, dovolenky si plánujete dopredu, aby sa čísla zbiehali. Odpočítavaš roky, starneš s týmto dlhom státisícov rubľov. Na druhej strane, hoci zdieľate byt s bankou, stále si môžete vybrať farbu tapiet, nábytku, zahlasovať za inštaláciu automatického zavlažovacieho systému na dvore a nakoniec vymyslieť heslo na Wi-Fi.
Ale! Pripravte sa na to, že vaši priatelia bez hypotéky sa rozutekajú do úspešnejších regiónov a vy tam s hypotékou zostanete sa narodili a prišli vhod.
Daňové úľavy pomôžu vyrovnať sa s preplatkom
Byt v čase kúpy - vo výstavbe - stál 1,2 milióna rubľov. Dlhovali sme banke niečo vyše milióna. Preplatok za 12 rokov - 900 tisíc rubľov.
Pôvodne sme sa rozhodli nepokračovať v predčasnom splatení a žiť relatívne pokojne, jednoducho zvýšiť sumu na hypotekárnom účte v prípade vyššej moci. Je to pre mňa jednoduchšie, keď viem, že máme peniaze na 6-7 mesiacov splátok hypotéky. Najmä teraz, keď vo všeobecnosti nie je jasné, čo bude zajtra s prácou, s rubľom, s bankou a s vami. Hoci covid ukázal, že je lepšie mať viac zásob.
Psychicky mi pomohol vyrovnať sa s obrovským preplatením majetku daňové odpočty. Niekoľko rokov som dostal svojich 13% z ceny bytu - 156 tisíc rubľov. A tiež môžete vrátiť časť zaplatených úrokov z pôžičky. Od budúceho roka sa zdá, že to bude prebiehať automaticky cez daňové úrady. Ale moje prvé vyhlásenie som vyplnil ručne. A potom som si zvykol na stránku daňového úradu a teraz dokonca radím kolegom a známym pri odvodoch.
Neľutujte premárnené príležitosti
Do splatenia hypotéky nám zostávajú presne štyri roky. Budeme hrdými majiteľmi jednoizbového bytu v Saratove. A ak sa nestane zázrak, kým bude byt úplne náš, budem mať 36 rokov, môj manžel - 38.
Po ôsmich rokoch hypotéky sa môžem podeliť o takúto radu.
- Ak ste odhodlaní uspokojiť sa niekde na 12–20 rokov, vezmite si hneď väčší byt. Lebo aj tak sa musíte rozhodnúť pre druhú hypotéku a spoločné bývanie v jednoizbovom byte (vrátane mačky - traja spolu) je niekedy náročné. Optimálne - koľko ľudí sa plánuje na bývanie, toľko izieb. Domáce zviera bude stáť lodžiu.
- Hypotekárna zmluva zvyčajne stanovuje životné poistenie dlžníka a majetok. Rôzne poisťovne majú za túto službu rôzne ceny, preto hľadajte možnosť s adekvátnejšími cenami. Najprv som to nerobil, ale potom som sa opravil a bolo to jednoduchšie.
- Nenajímajte kreténov, aby vám urobili kúpeľňu. A vo všeobecnosti je lepšie najať si tím s projektom, zmluvou a povinnosťami predpísanými medzi stranami. Nie ako my!
- Neľutujte premárnené príležitosti. Len to zhoršuje. Po tom, čo sme si zobrali hypotéku, kľúčová sadzba centrálnej banky Ruskej federácie začala klesať. A videl som ponuky na hypotéky za 6% ročne a dokonca za 5%. A máme 12%! Všetky kalkulácie na refinancovaní ukazovali, že veľa nevyhráme, tak sme do toho nešli. Aj keď som napísal banke list s legitímnou otázkou, či chcú znížiť sadzbu, a oni ju znížili - na 11,9% (vďaka, drahá!).
- Ušetrite peniaze. Čím väčšie, tým lepšie!
"Vždy chcem žiť vo svojom vlastnom dome"
Natália
Splatila hypotéku na dva byty, teraz spláca tretí.
Nemám najbanálnejšiu históriu hypoték: v minulosti boli dve, teraz si zobrali tretiu.
Všetko to začalo už dávno, v roku 2016. Prvú hypotéku sme dostali v Kaliningrade za približne 12 % ročne. V tom čase to bola prednostná ponuka pre mladé rodiny. A boli sme veľmi spokojní: len 12 %, aké skvelé!
Mali sme už jednoizbový byt, ale ak sme kúpili dvojizbový, rozšírili sme obytnú plochu. Jednoizbový byt sa ale nepredal, ale dal do prenájmu. Peniaze na nájomnom tvorili väčšinu mesačnej splátky. Zároveň sme nemali možnosť poskytnúť úver v predstihu. Len sme platili mesačnú splátku dva alebo tri roky. V tom čase som bol na ošetrovateľskej dovolenke na druhé dieťa a peniaze z prenájmu ti dali pocit bezpečia.
Potom sme sa rozhodli presťahovať do Krasnodaru. Predali jednoizbový byt a z týchto peňazí splatili zvyšok dlhu za dvojizbový byt v Kaliningrade. Tento byt je u nás stále evidovaný, pretože sme na výplatu použili aj materský kapitál, ale o tom neskôr. V Krasnodare si zase zobrali hypotéku, pretože vždy chcem bývať vo svojom. To už bolo magických 9 % – tiež v rámci zvýhodneného programu.
Potom sa život otočil tak, že sme sa presťahovali do Petrohradu. Samozrejme, chcel som si znova kúpiť byt a dostali sme hypotéku. Tentoraz pod 3,1 %. Myslím si, že s percentom máme veľké šťastie.
Materský kapitál si vyžaduje opatrnosť
Matkapital radšej nemíňajte na nehnuteľnosti, ak sa v tomto bývaní nechystáte stráviť najbližších 18 rokov.
Teraz máme v Kaliningrade dvojizbový byt, s ktorým v podstate nemôžeme disponovať. Ak používate materský kapitál na splatenie hypoteky, v tomto byte si deti musia iste pridelit podiely. Potom sa predaj domov zmení na komplexné dobrodružstvo.
Transakciu musí schváliť opatrovník. Aby sa tak stalo, deti si najskôr musia rozdeliť podiely na novej nehnuteľnosti. Zároveň by sa mali minimálne rovnať výmerou a nákladmi, nie však hypotékou, pretože to z pohľadu zákona zhoršuje vlastnícke práva detí. To všetko je také pochmúrne, že je jednoduchšie čakať na ich plnoletosť a potom predať byt, ako prejsť všetkými kruhmi byrokratického pekla.
O nízky záujem sa oplatí bojovať
Druhú hypotéku sme čiastočne splatili v predstihu - pravidelne sme doplácali. Ale keďže išlo o hypotéku na 9% na 30 rokov, istina dlhu klesala veľmi pomaly, prakticky sme nepocítili rozdiel. Proste hodíte peniaze do bezodného suda, no nič sa nedeje.
Teraz sme si požičali obrovskú sumu na obrovské obdobie. Ale keďže je to len 3,1 %, pri každej platbe vidím, ako sa dlh istiny znižuje, a to ma veľmi teší.
Úroková sadzba je veľmi dôležitá. Je to tým výraznejšie, čím dlhšia je doba splatnosti hypotéky. Preto sa oplatí, pokiaľ je to možné, urobiť všetko preto, aby percento bolo čo najnižšie. Porovnajte si napríklad ponuky od rôznych bánk a zistite, aké akcie vývojári ponúkajú.
„S hrôzou som rozmýšľal, čo by sa stalo, keby sa namiesto hypotéky rozhodli šetriť“
Natália
Splatila jednu hypotéku a požiadala o druhú na väčší byt.
V roku 2018 sme si s manželom kúpili byt pre bábätko v Petrohrade. Do plnej sumy nám chýbalo 1,4 milióna rubľov – požičali sme si ich z banky. Vydali sme hypotéku na 8 rokov vo výške 10% ročne s mesačnou splátkou 21 243 rubľov. Percento mohlo byť nižšie, ale manažér banky nezohľadnil všetky doklady včas. A potom bola oznámená dohoda a ja som nechcel bojovať kvôli 0,5%. Navyše sme pôvodne plánovali splatiť hypotéku rýchlejšie, ako bol harmonogram, takže sme na tom nemuseli veľa stratiť.
Pri pohľade do budúcnosti poviem, že úver sme splatili za rok a štyri mesiace. Neexistovala žiadna mágia, len sme si odopierali takmer všetko a tiež aktívne pracovali na zvýšení príjmu. Naše celkové výnosy sa počas hypotekárneho obdobia takmer zdvojnásobili, čo umožnilo prekonať všetky očakávania z hľadiska splácania úveru. Viac o tom už ja povedal na Lifehacker, nemá zmysel sa opakovať. Ale zatiaľ súhlasím so všetkým, čo je v článku uvedené.
Od poslednej splátky hypotéky prešli dva roky. Zo stresu z nej sme sa už viac-menej spamätali a nedávno kúpili nový byt - aj s malým hypotekárnym úverom vo forme doplatku. A urobili aj dodatočné závery o úveroch z banky.
Hypotéka nemusí byť trest, ale šťastie
Keď sa pozriem späť na rok 2021, chápem, aké máme šťastie, že sme sa rozhodli pre hypotéku. Má dosť zlú povesť, a tak ju vo vnútri tak či onak svrbí: "Možno je lepšie šetriť." Ale už v roku 2019 to bolo jasné: nikdy by sme neboli schopní šetriť peniaze rovnakým tempom ako splácanie dlhov. Za prenajatý byt musíte platiť. A motivácia vôbec nie je rovnaká. Je teda nepravdepodobné, že by sme toľko stlačili míňanie a pokúsili sa zarobiť viac.
V rokoch 2020-2021 som s hrôzou rozmýšľal, čo by sa stalo, keby namiesto hypotéky začali hromadiť. Realitný trh v poslednej dobe prechádza bakchanáliou, ceny rastú chaoticky. Napríklad náš byt zdražel o 42% oproti kúpnej cene. Nie je tam žiadny preklep, je to takmer 1,5-krát. Navyše na čas bez hypotéky sme si odložili určitú sumu. Možno niekto vie, ako investovať peniaze na tri roky, aby získal celkový výnos 60%. Ja - nie, pre mňa bol tento krok opodstatnený.
Prirodzene, situácia hrala do karát. V časoch mieru by boli čísla iné. Časy pokoja však nemáme tak často.
Hypotekárne "kroky" - to, čo potrebujete
Všetci sa zaoberáme inštaláciami, ktoré objaviť máme zo skúseností, od rodičov, spoločnosti. Zrazu som sa ocitol takto: kupuje sa byt na doživotie. Čo samozrejme v modernom svete príliš nezodpovedá realite. Je normálne zmeniť bývanie a presťahovať sa.
Z pohľadu hypoték je tiež výhodné nezobrať si hneď obrovský úver na vysnívaný byt 150 metrov, ale vyliezť naň po schodoch. To znamená, že si kúpite menší byt a zoberiete si malý úver. Rýchlo to splatíte, oddýchnete si. Prejdete do ďalšej fázy.
Tento prístup pomáha rozdeliť veľkú vzdialenosť na niekoľko menších. Môžu bežať miernym tempom alebo rozvíjať rýchlosť šprintu - podľa vášho výberu. V každom prípade pôžička na 5 rokov nie je taká tragická ako pôžička na 30 rokov. A život sa v tomto období nezmení tak dramaticky ako v tretine storočia.
A preplatok na krátkej vzdialenosti bude menší - čistá matematika. Splátky hypotéky sú teraz väčšinou anuita, teda rovnaké počas celého obdobia. Ich štruktúra je však iná. Po prvé, väčšinu platby tvoria úroky, menšiu časť tvorí hlavný dlh. Potom prvý podiel klesá, druhý stúpa. Čím dlhší termín, tým neskôr prejdete k splácaniu istiny.
Stratégia priečky však funguje len vtedy, ak si môžete dovoliť splácať hypotéku o niekoľko rokov. Ak je to pre vás určite maratón a nie šprint, je lepšie vybrať si byt, v ktorom budete pohodlne bývať dlhé roky, bez ohľadu na to, aké zmeny vo vašej rodine dôjde.
Brať hypotéku ako pár - skontrolujte stav vzťahu
Tu nemám žiadnu tragickú osobnú skúsenosť, aby som na vlastnom príklade povedal, prečo je to potrebné. Ale na to sú príbehy iných ľudí. Napríklad vždy je smutné vidieť inzeráty na predaj bytu s nesplatenou hypotékou s popisom, ktorý jednoznačne naznačuje rozchod. Ale ešte horšie je dozvedieť sa o ľuďoch, ktorí spolu žijú, nenávidia sa, ale neodchádzajú, pretože pôžička bude splácaná ďalších 20 rokov.
To je užitočné nielen v hypotekárnych záležitostiach: je veľmi dôležité a príjemné vedieť, že ste jeden tím s človekom, s ktorým sa púšťate do niečoho dlhodobého. Obaja naozaj nepochybujete a máte chuť všetko spolu prejsť, navzájom sa podporovať. Prirodzene, v priebehu rokov sa všetko môže stokrát zmeniť. Ale ak je to už na začiatku vzťah nie je v poriadku, potom sa všetko zhorší. Hypotéky sú každopádne stresujúce.
Je jasné, že nikto nevystaví potvrdenie o tom, že si vás partner váži, miluje vás a naozaj s vami mieni byť v smútku i radosti. Najprv sa však môžete opýtať sami seba: ste na to pripravení?
Ak ste aj vy platili hypotéku alebo ste k nej blízko, podeľte sa o svoje poznatky a dojmy v komentároch. Ak nie, zdieľajte tiež!
Prečítajte si tiež🏠
- Prečo sú dlhodobé hypotéky v poriadku
- 7 bonusov od štátu, ktoré vám pomôžu splatiť hypotéku
- Prenájom bytu alebo hypotéka: čo je výhodnejšie
Čierny piatok: Čo potrebujete vedieť o výpredajoch na AliExpress a iných obchodoch