Ako sa vysporiadať s úvermi v čase krízy
Rôzne / / March 09, 2022
Opatrne splácajte staré pôžičky a snažte sa nebrať si nové.
Oplatí sa vziať si pôžičku
Kľúčová sadzba centrálnej banky je teraz 20%Kľúčová sadzba Ruskej / centrálnej banky. Čo samozrejme ovplyvnilo úrokové sadzby z úverov. Banky nie sú charitatívne inštitúcie a práve teraz to majú ťažké. Je pre nich jednoducho nerentabilné ponúkať úvery za sadzbu pod kľúčovou. A hoci na stránkach úverových organizácií stále nájdete štedré ponuky s nižšou sadzbou, nie je isté, že to bude pokračovať aj pri schvaľovaní žiadosti.
Za týchto podmienok je pôžička, najmä na veľkú sumu, nerentabilná: preplatok bude šialený. Ak si zoberieme napríklad hypotéku 2 milióny na obdobie 20 rokov, tak pri 10%-nej sadzbe by bol preplatok 2,63 milióna, pri 20% - 6,15 milióna.
Existujú výnimky, kedy možno uvažovať o pôžičke. V prvom rade toto zvýhodnená hypotéka - napríklad na Ďalekom východe vo výške 2 % ročne. Špeciálne programy, ako je tento, sľubujú nezrušteOrgány Primorye uviedli, že sadzby štátnych hypotekárnych programov v regióne sa nezvýšili / KP
. Alebo ak sa banka vopred dohodla na úvere s nízkou úrokovou sadzbou a je stále pripravená vám ho poskytnúť.Ale stojí za to premýšľať nie tak o nízkych úrokových sadzbách, ale o vašej vlastnej solventnosti v blízkej budúcnosti. Aj keď je sadzba veľmi malá a pôžička je skôr splátkovým plánom, hlavný dlh bude tiež potrebné niečím splatiť. Ak ste v odvetví, ktoré sa otriasa počas akejkoľvek krízy, toto nie je voľba pre vás. Musíte si byť veľmi istí, že príjem bude v blízkej budúcnosti pokračovať.
Čo robiť s existujúcou pôžičkou
Stojí to za to v prvom rade znovu si prečítajte zmluvu a vyhľadajte v ňom riadok s informáciou, či banka môže zmeniť sadzbu, ak nastanú nejaké okolnosti. Sú zmluvy, kde je úroková sadzba viazaná na nejaký variabilný parameter. Avšak v dokumente by malRozhodnutie o zamietnutí postúpenia veci Prezídiu Najvyššieho rozhodcovského súdu Ruskej federácie č. VAS‑15748/10 / VAS RF jeho hornú a dolnú hranicu, ako aj podrobnosti o postupe, ako presne sa to deje. To znamená, že ak je to váš prípad, môžete pochopiť, aká môže byť maximálna sadzba.
Vo väčšine zmlúv je to ale pevne dané, takže si môžete vydýchnuť: máte veľmi lacný úver. A tak musíte len opatrne splácať mesačné platby, aby ste nenarazili na pokuty.
Čo sa týka predčasných splátok, oplatí sa dobre premyslieť a pozrieť si podmienky úveru. Ak hovoríme napríklad o hypotékach, tak sadzby z vkladov, ktoré sú považované za najviac stratové konzervatívny nástroj, dvakrát vyšší ako v prípade zmlúv o bývaní uzavretých pred februárom 2022 pôžičky. A na jednej strane má zmysel investovať peniaze za predčasné splatenie úveru do niečoho, čo by malo zvýšiť váš kapitál.
Na druhej strane, skôr či neskôr bude treba úver aj tak splatiť. A počítajme tu. Majme pôžičku 2 milióny pri 8 % ročne na 10 rokov. Ak zaplatíte 300-tisíc v predstihu a zvolíte si skrátenie splatnosti úveru, ušetríte na preplatení takmer 314-tisíc. Predpokladajme, že týchto 300 tisíc vložíme na šesť mesiacov príspevok vo výške 20 % ročne s kapitalizáciou. O šesť mesiacov neskôr odoberieme 331,5 tis. a dáme ich na účet hypotéky. Na preplatkoch tak ušetrí 316-tisíc. To znamená, že nie je veľký rozdiel.
Ale je tu ešte jedna nuansa. Ak sa peniaze znehodnotia infláciou, zníži sa aj dlh. Len kým máte bankovky, zbavíte sa ich. A môžu byť potrebné. Nezabudnite na riziko straty zamestnania. S pôžičkou sa tento problém ešte vyostrí. Čiže treba mať airbag, ktorý pokryje viacero platieb. Možno by mala vzniknúť tak, že sa preplatky na nejaký čas odložia.
V každom prípade najskôr zvážte a potom konajte.
Čo robiť, ak už nemôžete splácať úver
Porozprávajte sa s bankou
V akejkoľvek nejasnej situácii je lepšie kontaktovať banku a prediskutovať, či je možné zmeniť podmienky úveru. Zvyčajne sa v dôsledku toho znížila mesačná platba a predĺžila sa doba splatnosti. To samozrejme zvýšilo preplatok. Ale ak sa vám podarí dodržať stávku, je to už úspech.
Vezmite si hypotéku na dovolenku
Pre dlžníkov s úvermi na bývanie od roku 2019 existujúFederálny zákon č. 76‑FZ z 1. mája 2019 „o zmene a doplnení niektorých právnych predpisov Ruskej federácie v časti znaky zmeny podmienok zmluvy o pôžičke, zmluvy o pôžičke, ktoré sa uzatvárajú s dlžníkom - fyzickou osobou na účely nie spojené s vykonávaním jeho podnikateľskej činnosti, a záväzky dlžníka, ktoré sú zabezpečené hypotékou, pod žiadosť dlžníka" hypotekárne prázdniny. Ide o obdobie do šiestich mesiacov, počas ktorého nemôžete platiť mesačné splátky ani ich čiastočne splácať. Dlh sa neodpisuje, treba ho ešte splatiť. A tiež zaplatiť úroky za obdobie dovolenky - budú účtované podľa zmluvnej sadzby.
Hypotekárne prázdniny je možné čerpať, ak príjem poklesol o viac ako 30 % alebo nastali iné okolnosti, ktoré zhoršujú finančnú situáciu. Úverové bývanie je zároveň jediné využívané na osobné potreby a výška úveru nie je vyššia ako 15 miliónov.
Prečítajte si viac o hypotekárnych prázdninách samostatný materiál Lifehacker.
Zvážte úverové prázdniny
Toto inovácieNávrh zákona č. 80712‑8 „o zmene a doplnení niektorých zákonov Ruskej federácie“. Kreditné prázdniny si môžete vziať pre akýkoľvek bankový úver poskytnutý pred 1. marcom 2022.
Možno o ne požiadať, ak príjem za posledný mesiac klesol o 30 % a viac v porovnaní s priemerným zárobkom v roku 2021. Maximálna výška kreditu, s ktorou je dovolené čerpať dovolenku, zatiaľ nie je určená.
Inak sú podmienky podobné ako pri hypotékach. Môžete si vybrať vlastné obdobie dovolenky - od mesiaca do šiestich mesiacov. V tomto období banka nebude vyžadovať platby ani k nim pridávať sankcie. Úroky za toto obdobie sa však pripočítajú a potom sa pripočítajú k výške dlhu. Navyše pri hypotékach to urobí podľa sadzby zmluvy a pri spotrebných úveroch a kreditné karty - pri sadzbe ⅔ priemernej trhovej hodnoty celkových nákladov na pôžičku stanovenej centrálnou bankou.
Musím platiť za materiálny prospech z úspor na úrok
Podľa daňového poriadku, ak je sadzba úveru nižšia ako ⅔ refinančnej sadzby Ruskej banky v deň platby, potom sa zohľadňujú úspory na úrokoch. materiálny ziskČlánok 212 daňového poriadku Ruskej federácie. Vlastnosti určovania základu dane pri poberaní príjmu vo forme materiálnych výhod. Toto je príjem, treba ho dať preč daň z príjmu. A v tomto prípade je sadzba 35%Článok 224 daňového poriadku. daňové sadzby. A to vyburcovalo dlžníkov, ktorí nechcú platiť dodatočné dane.
Avšak z vysvetlení ministerstva financií by malList odboru daňovej politiky Ministerstva financií Ruska z 3. novembra 2020 č. 03-04-05/95889 „O daniach Príjem dane z príjmov fyzických osôb vo forme vecných výhod z úspor na úrokoch za použitie požičaných (úverových) prostriedkov“.že materiálny zisk vzniká v dvoch prípadoch:
- Ak je úver poskytnutý zamestnávateľom resp vzájomne závisléDaňový poriadok Článok 105.1. Príbuzné osoby organizácia / podnikateľ.
- Ak je úspora materiálnou pomocou alebo protiplnením záväzkov organizácie IP voči dlžníkovi. Ide napríklad o platbu osobe za služby, ktoré sú jej poskytnuté.
To znamená, že zákon sa týka najmä zamestnancov bánk. Nebudú však musieť platiť ani daň, ak si kúpili bývanie na úver, na čo majú právo daňový odpočet.
Prečítajte si tiež🧐
- 10 neprehliadnuteľných vecí, ktoré môžu ovplyvniť vašu úverovú históriu
- Prečo vziať si pôžičku na svadbu je zlý nápad
- Kto sú sprostredkovatelia pôžičiek a ako môžu pomôcť?