Ako zmeniť svoju osobnú finančnú stratégiu v roku 2023: odporúčania odborníka Sergeja Makarova

Na projektovom workshope rodokmeň finančný poradca Sergej Makarov mal prednášku o tom, ako správne spravovať peniaze v nestabilných časoch. Počúvali sme a vybrali to hlavné.

Čo treba zvážiť

Osobná finančná stratégia sa opiera o tri prvky. Toto sú ciele, ktoré chcete dosiahnuť, nástroje, ktoré máte k dispozícii, a pochopenie reality, v ktorej musíte pôsobiť.

Keď sa mení realita, menia sa s ňou aj ciele a nástroje. Preto pred revíziou stratégie je potrebné pochopiť, čo sa deje s ekonomikou a financiami nástrojov je externou realitou a posúdenie stavu vášho rozpočtu je internou realitou reality.

Vonkajšia realita

O stave ekonomiky rozhoduje niekoľko kľúčových ukazovateľov.

• HDP (hrubý domáci produkt). Tento ukazovateľ jasne ukazuje, ako sa hospodárstvo krajiny správa: rastie, stojí alebo klesá. Keď si vizualizujete vývoj HDP, môžete presnejšie upraviť svoje finančné očakávania. Napríklad v roku 2023 sa podľa priemerných odhadov očakáva pokles ruskej ekonomiky o 1,5 % HDP a v nasledujúcich dvoch rokoch vzrastie o 1 – 1,5 %. Ale v súčasnej situácii sa prognózy pravidelne aktualizujú. Môžete ich sledovať na webovej stránke.
  instagram viewer
  Bank of Russia alebo ministerstvách ekonomický vývoj.
• Inflácia. Presnejšie - index spotrebiteľské ceny. Podľa oficiálnych štatistík sú ceny v Rusku v priemere za rok vyrásť o 12 %. Vaša osobná inflácia sa však pravdepodobne bude líšiť od tohto čísla. Závisí to od štruktúry spotreby každého človeka. Napríklad mlieko zdraželo o 15 %, ale ak ho nepijete, neovplyvnilo to váš rozpočet. Pre osobnú finančnú stratégiu je dôležitejšie brať do úvahy dlhodobú infláciu a zamerať sa na ňu pri stanovovaní cieľov. Napríklad chcete šetriť na auto na tri roky. Následne treba vypočítať sumu s prihliadnutím na dlhodobú infláciu alebo zvoliť nástroje, ktoré jej neumožnia znehodnotiť vaše úspory. Dlhodobá inflácia v Rusku za 20 rokov je v priemere 8,5 %, a ak počítať od roku 1998 - 13 %.
• kľúčová sadzba. Ide o hlavný ukazovateľ menovej politiky štátu. Zjednodušene povedané, kľúčová sadzba určuje hodnotu peňazí v ekonomike. Úrokové sadzby bankových vkladov a úverov závisia od jej veľkosti. Rovnako ako v prípade HDP sa aj predpokladaná veľkosť kľúčovej sadzby mení v závislosti od situácie. Ak chcete získať aktuálne informácie, môžete si preštudovať výsledky makroekonomického prieskumu Bank of Russia, ktoré sú pravidelne aktualizované. Podľa výsledkov februárového prieskumu medzi analytikmi v najbližších dvoch rokoch očakávané postupné znižovanie sadzby na 6 % s pravdepodobným lokálnym zvýšením v roku 2023.
• rozpočet krajiny. V roku 2023 a v nasledujúcich troch rokoch experti predpovedajú deficit ruského rozpočtu. To znamená, že sa oplatí pripraviť na zvýšenie priamych a nepriamych daní, zvýšenie štátnych ciel a poplatkov a dokonca aj zníženie dávok.
• Výmenné kurzy. Závisí od neho v akej mene skladovať úspory a aké nástroje na akumuláciu je lepšie použiť. Napríklad v realite roku 2023 je atraktivita dolára dosť slabá. Je to spôsobené nízkym výnosom dolárov v „čistej forme“ bez investícií (ak počítate v rubľoch - asi 4% ročne), nedostatkom nástrojov pre investície bez vysokých rizík a vysokej volatility výmenného kurzu (od 50 do 121 rubľov za dolár počas troch mesiacov začiatkom roku 2022). Ak máte úspory v dolároch, nemusíte ich premieňať na ruble. A nákup nových dolárov je len na konkrétny účel.

vnútorná realita

Rovnako ako vonkajšia realita, aj vnútorná realita sa skladá z niekoľkých prvkov.

• Aktíva. To je všetko, čím môžete dosiahnuť finančné ciele. Napríklad nehnuteľnosť, sporiaci účet či cenné papiere. Čím likvidnejšie aktíva, teda také, ktoré sa dajú rýchlo premeniť na peniaze s minimálnymi stratami, tým lepšie. Vďaka tomu je finančná stratégia flexibilnejšia.
• Príjmy a výdavky. Ak chcete získať úplný obraz o príjme, musíte si zafixovať niekoľko parametrov: typ (aktívny alebo pasívny), množstvo, zdroj, frekvenciu, udržateľnosť a vyhliadky rastu. Pri hodnotení nákladov je tiež dôležité brať do úvahy nielen samotnú sumu, ale aj kategóriu, frekvenciu, povinnosť a potenciál optimalizácie. Všetky údaje môžete preniesť do jednej tabuľky alebo použiť aplikácie.
• finančné záväzky. Patria sem napríklad splátky úverov, kreditných kariet alebo hypoték. A treba ich zohľadniť aj pri zostavovaní finančnej stratégie.

Čo robiť

Prehodnotiť ciele

Každý finančný cieľ má vždy svoj predmet – čo chcete získať, cenu – koľko peňazí na to treba a termín – kedy sa to dá zrealizovať. A aby ste dosiahli výsledok, musíte vziať do úvahy zdroje, ktoré sú k dispozícii, nástroje, ktoré sa môžu hodiť, a konečnú cenu, ktorá sa môže v budúcnosti zmeniť. V nestabilných časoch budú musieť byť revidované všetky podmienky tohto „vzorca“.

Najprv by ste mali triezvo posúdiť, ako veľmi potrebujete objekt v novej realite. Napríklad nákup nehnuteľnosti pomocou hypotéky v roku 2023 dosť riskantné rozhodnutie, pretože v poslednom čase sú hypotéky menej dostupné a pravdepodobnejší je pokles príjmu. Ale ak existuje vhodný objekt s dobrou zľavou, potom môže byť riziko opodstatnené.

Po druhé, musíte pochopiť, či si môžete dovoliť, čo chcete, ako sa zmenili vaše zdroje a čo sa deje s finančnými nástrojmi. Napríklad operácie so zahraničnými akciami a dlhopismi na akciovom trhu sú teraz čiastočne obmedzené, čo znamená, že je ťažšie profitovať z investícií.

Preto sa oplatí dôkladne preštudovať osobnú finančnú situáciu a prípadne zmeniť ciele na cenovo dostupnejšie.

Analyzujte príjmy a výdavky

Najudržateľnejší zdroj príjmu v kríze môže byť nespoľahlivý. Preto je lepšie zahrnúť do finančnej stratégie všetky možné riziká, aj keď sa zdajú nepravdepodobné. Ak chcete poskytnúť základ pre rast príjmov, teraz sa oplatí investovať do ľudského kapitálu: zdravie, vzdelanie, spojenia.

Výdavky v čase krízy budú tiež pravdepodobne nestále. Inflácia a akékoľvek neočakávané udalosti ich môžu výrazne zvýšiť. Preto by ste sa mali rozhodnúť, ako optimalizovať výdavky a čoho sa vzdať.

Vyrovnajte sa s finančnými záväzkami

Ak máte nevyrovnané pôžičky alebo platíte hypotéku, premyslite si, čo dokážete splatiť v predstihu.

Ak napríklad záväzky na všetkých úveroch presahujú 30 % príjmu rodiny mesačne, je lepšie splátku znížiť. No čím bližšie je platnosť hypotéky, tým menší finančný benefit z predčasného splatenia získate.

Vo všeobecnosti je pri každej pôžičke užitočné si najskôr vypočítať, o koľko menej úrokov zaplatíte, ak časť dlhu splatíte predčasne. Ak je ziskový a máte voľnú sumu, môžete urobiť ďalší krok a vypočítať si koľko Finančnú výhodu získate, ak vložíte peniaze na zálohu a pošlete ich na splatenie do šiestich mesiacov dlh. Ak ale nemáte rezervný fond, môže byť lepšie nasmerovať peniaze tam, ako predčasné splnenie úverových záväzkov.

Vypočítajte si všetky scenáre vývoja udalostí a vytvorte si pre seba najpohodlnejšiu stratégiu.

Zvýšiť rezervný fond

Ideálne by to malo byť 12 mesačných výdavkov vrátane splátok úveru. Je lepšie ponechať si časť finančného airbagu v hotovosti (zásoba aspoň na tri mesiace) a časť vložiť na vklad alebo sporiaci účet s úrokom zo zostatku. Investujte svoje peniaze z finančného airbagu do akcií, dlhopisov, nehnuteľností, úspor a investície životné poistenie alebo kryptomena sa neoplatí.

Je lepšie vytvoriť rezervný fond od začiatku v rubľoch. A ak sú v štruktúre výdavkov sumy v cudzej mene, tak by sa mali do fondu prispievať pomerne, to znamená 20% výdavkov v eurách - 20% fondu v eurách.

Ak rezervný fond už vytvorený v cudzej mene, nemá zmysel premieňať ho na ruble. Skúste najskôr minúť ruble a v krajnom prípade vymeňte doláre a eurá.

Odložte veľké investície

Ak si nie ste istí, či sa teraz oplatí investovať do finančných nástrojov, s najväčšou pravdepodobnosťou to nemusíte robiť. Pre istotu si pred utratením peňazí do cenných papierov a iných aktív odpovedzte na niekoľko otázok:

• Prečo potrebujete tento nákup? Aký cieľ chceš dosiahnuť?
• Ako nákup ovplyvní vaše bohatstvo a investičné portfólio, ak ho už máte?
• Aké sú riziká spojené s touto investíciou? Ste na ne pripravení?
• Budete môcť tieto aktíva v budúcnosti predať? Komu a za akú cenu?

Ak sa napríklad chystáte investovať do nehnuteľností, budete musieť brať do úvahy veľa faktorov: od nákladov a tempa výstavby až po geopolitickú situáciu.

To isté platí pre transakcie na akciovom trhu. Ak neberiete do úvahy všetky zmeny vo vonkajšej realite, peniaze sa dajú ľahko stratiť. Napríklad teraz stojí za to zvážiť výlučne ruské aktíva, pretože riziká cezhraničných transakcií sú stále vysoké. Zároveň je lepšie investovať do ruských akcií dlhodobo (8 rokov alebo dlhšie) a do dlhopisov, naopak, na krátke obdobie (maximálne tri roky).

Zamerajte sa na to, čo môžete ovládať

Globálne procesy v ekonomike, inflácia, sentiment na akciovom trhu – to všetko je veľký okruh vonkajšej reality, ktorý je mimo našej priamej kontroly a vplyvu.

Existuje však malý okruh, ktorý pozostáva z našich akcií, cieľov, rozpočtu, úspor, finančného povedomia a reakcie na to, čo sa deje. Tieto aspekty môžeme kontrolovať − zameranie na nich.

Teraz je ekonomika v stagnácii s vysokou infláciou, čo znamená, že naše reálne príjmy klesnú. Najdôležitejšie je popracovať na príjme, zmeniť spôsob spotreby, zvýšiť rezervný fond a znížiť dlhové záväzky. To všetko sa dá ľahšie kontrolovať, ak si každý mesiac vytvoríte finančný plán a pravidelne si prehodnocujete svoje ciele. Budete ich potrebovať ako oporu v novej nestabilnej realite.