6 chýb pri výbere pôžičky, ktoré vám môžu spôsobiť šediny

Čo radšej nerobiť

Chyba #1. Vezmite si prvú pôžičku, ktorú dostanete

Hlavným cieľom každej finančnej organizácie je dosahovať zisk. Pracuje na tom nejeden marketingový špecialista, takže jasná reklama so zdanlivo príjemnými podmienkami môže potenciálnym dlžníkom doslova kričať: „Nie je čas na vysvetľovanie, musíte to vziať!“

V skutočnosti sa finančný trh v tomto zmysle príliš nelíši od bežného: pred podpisom zmluvy by ste sa mali „poobzerať a vidieť“. Netreba sa báť zložitých registračných postupov. Ak vám v jednej banke ponúknu dohodu bez certifikátov a ručiteľov a v inej - trochu prejsť úradmi, ale získať pohodlnejšie sadzby a podmienky, je lepšie rozhodnúť sa v prospech druhej.

Chyba #2. Pozor len na úrokovú sadzbu

Hľadanie nízkych úrokových sadzieb je normálna stratégia. Svoje o tom vedia aj banky, a tak sa tento moment často stáva hlavným marketingovým čipom. Úspory však majú hranice primeranosti. Ak vidíte, že sadzby banky za podobné programy sú oveľa nižšie ako trhový priemer, malo by vás to upozorniť. Aby nedošlo k strate ziskovosti v rámci takýchto programov, spravidla sa používajú skryté platby. Napríklad, vziať provízie alebo zahrnúť do úveru zbytočné poistenie klientovi. A v tomto prípade nízke percento reklamnej brožúry v skutočnosti nemusí byť najziskovejšou možnosťou.

Ak chcete získať skutočnú predstavu o peniazoch, ktoré budete musieť splatiť, môžete banku požiadať o TFR - plnú cenu úveru. V ňom spravidla sú zahrnuté:

• istina, ktorú dostanete do svojich rúk;
• úroky z použitia úveru;
• dodatočné náklady, ktoré budú špecifikované v zmluve, vrátane nákladov na súvisiace poistenia a provízie.

Chyba #3. Neštudujte úverový produkt

Povedzme, že človek potrebuje peniaze na auto, aby mohol pracovať v taxíku. Plánuje si vziať pôžičku na auto a potichu zaplatiť náklady na jeho kúpu a úroky, zarábať na cestách. V banke sa dlžník dozvie, že transakcia sa uskutoční až vtedy, keď sa vydá drahý trup na celú dobu trvania úverovej zmluvy a na plány zarobiť peniaze na auto môžete vo všeobecnosti zabudnúť. Kým majiteľ nezaplatí, auto zostane vo vlastníctve veriteľa. Taxíky sú rizikovou zónou a banky neradi riskujú. Ak by si dlžník túto problematiku vopred naštudoval, hľadal by pre svoj účel iný úverový produkt, napríklad leasing.

Chyba #4. Nečítajte dokumenty

Zdá sa, že to nemá zmysel, pretože zmluvy sú štandardné a menia sa iba údaje dlžníka a suma. Áno, nikto vám nedovolí robiť zmeny v problematických bodoch, ale aj tak je užitočné pozrieť si text napísaný malým písmom. Zo zmluvy sa dozviete, v ktorých prípadoch budete musieť vrátiť celú sumu, podľa akej schémy sa počítajú úroky a za ktoré sa okrem omeškania poskytujú aj penále.

Napríklad nuansy povinného poistenia často zostávajú pre dlžníka v slepej zóne. rovnakú hypotéku nedá bez poistenia majetku. Je potrebné ho obnoviť raz ročne, ale s dôležitým rezervácia: banka musí dostať nové doklady pred skončením platnosti starých. V opačnom prípade bude mať právo zvýšiť splátku úveru alebo uložiť pokutu.

Chyba #5. Vyberte si obrovské mesačné splátky

S pôžičkou chcete spravidla rýchlo splatiť. Preto si dlžníci vyberajú nepohodlnú výšku platieb: hovoria, že je lepšie žiť pár rokov, utiahnuť si opasky, ale potom môžete znova cestovať, venovať sa koníčkom a šetriť na starobu. Výsledkom je, že peňazí je dosť len na to najnutnejšie a s náladou klesá aj kvalita života.

V takom prípade by ste mali venovať pozornosť dobe pôžičky a položiť si v nej niekoľko ďalších mesiacov. Dlhy môžete predčasne splatiť sumou, ktorú ste pôvodne plánovali. Ak ale potrebujete peniaze na iné výdavky, platenie podľa zmluvy vás nezruinuje.

Chyba číslo 6. Ignorujte osobné riziká

Krása pôžičky je v tom, že vám umožňuje získať vec, ktorú chcete ihneď, namiesto toho, aby ste ju roky odkladali. Tu je však najväčší problém. Ak má človek vo vrecku 10 rubľov, minie len ich. A ak nie sú peniaze, ale existuje šanca získať 1 000 rubľov, požiadavky sa zvyšujú.

Na jar Banka Ruska vypočítala, že dlžníkov dlžný banky 1 109 miliárd rubľov. Táto suma naznačuje, že mnohí preceňujú svoje finančné možnosti a neberú do úvahy životné zmeny, ktoré si vyžadujú peniaze: svadby, poruchy auta alebo nečakaný výlet do zubár. Ak si plánujete vziať pôžičku, musíte ju vypočítať tak, aby takéto okolnosti nemohli kriticky ovplyvniť vaše financie. Odborníci z centrálnej banky poradiť: mesačné splátky všetkých dlhov by nemali presiahnuť 30 % príjmu. Tu však veľa závisí od príjmu. Ak vám zvyšné peniaze vystačia len na jedlo, cestovanie a služby, je to dôvod na prehodnotenie nákladov na pôžičku.

Ako sa dostať z finančných ťažkostí

Urobte si splátkový kalendár

Je to potrebné najmä vtedy, ak máte viacero pôžičiek. K oneskoreniam často dochádza v dôsledku banálnej nepozornosti: napríklad osoba splatila hypotéku, potom odišla na dovolenku a zmeškala termíny pre spotrebný úver.

V takejto situácii by ste si mali pozorne prečítať všetky papiere, ktoré ste dostali od bánk, a napísať si dôležité veci: výšku a podmienky mesačných platieb, ako aj dátumy obnovy poistných zmlúv. Ak sa bojíte zmätku, nainštalujte si mobilnú aplikáciu, ktorá hromadí dlhy. V AppStore aj GooglePlay je napríklad dostupné bezplatné „Splácanie pôžičiek“.

Mimochodom, nepoľavte po poslednej platbe do banky. Môžu sa objaviť malé nedoplatky, za ktoré sa časom nahromadia pokuty. Preto po záverečnej platbe navštívte veriteľa a požiadajte o oficiálny papier na uzavretie pôžičky.

Reštrukturalizovať dlh

Ak z nejakého dôvodu neutiahnete výšku mesačných splátok, môžete kontaktovať banku a pokúsiť sa vyjednať zmenu podmienok. Zvyčajne ide o podmienky splácania úveru, no v niektorých prípadoch vám môže byť ponúknutá individuálna schéma. Napríklad na pár mesiacov plaťte iba úroky alebo konvertujte pôžičku v cudzej mene na ruské ruble.

Reštrukturalizácia termínu pomôže v tejto chvíli, ale toto nie je najziskovejšia stratégia: s najväčšou pravdepodobnosťou preplatíte viac, ako ste plánovali. Preto hneď ako sa situácia s financiami zlepší, začnite splácať úver vopred.

Požiadajte o odklad

Na jar 2023 Štátna duma prijatý návrh zákona, ktorý do konca roka predlžuje úverové prázdniny pre občanov, individuálnych podnikateľov a malých a stredných podnikateľov. Banka môže zmraziť povinné platby maximálne na 6 mesiacov, ak príjem dlžníka klesol o 30 % a viac.

Dovolenka sa poskytuje pre všetky typy úverov vystavených pred 1. marcom 2022, no pri každom z nich je možné požiadať o odklad len raz. Táto príležitosť je k dispozícii pre tých, ktorých výška úveru nepresahuje stanovenú výšku limity:

• Pre spotrebný úver - 300 tisíc rubľov;
• Pre pôžička na auto - 600 tisíc rubľov;
• Pre hypotéky - od 3 do 6 miliónov rubľov, v závislosti od regiónu, v ktorom sa nehnuteľnosť nachádza.

Refinancujte starý úver alebo získajte nový

Prirodzene, na splatenie dlhov. To vám pomôže, ak ste nemali žiadne oneskorenia v platbách: s dobrou úverovou históriou môže banka ponúknuť lepšie podmienky.

Refinancovanie je v podstate refinancovanie: uzavriete starý dlh a otvoríte nový. Preto takéto opatrenie náklady zvažovať v prvom alebo druhom roku problémového úveru. Povedzme, že lehota splatnosti je päť rokov. Dlžník tri roky platil presne a na štvrtý sa niečo pokazilo. Počas tejto doby je už väčšina úveru splatená, takže pravdepodobnosť preplatenia podľa nových podmienok je vysoká. Čerstvo prijatú pôžičku opäť začnete splácať aj s úrokmi, navyše môžu vzniknúť ďalšie výdavky napríklad za opätovné vystavenie dokladov.

Mimochodom, ak máte viacero pôžičiek, tak pri refinancovaní alebo žiadosti o nový úver ich môžete spojiť do jedného – ľahšie budete kontrolovať výdavky.