Predčasné splatenie pôžičky: 8 vecí, ktoré potrebujete vedieť
Zbohatnúť Vzdelávací Program / / January 05, 2021
1. Banka vám nemôže zakázať splácať úver pred termínom
Ak si beriete pôžičku nie na podnikateľské účely, tak podľa zákonaObčiansky zákonník Ruskej federácie, článok 810. Povinnosť dlžníka splatiť sumu úveru vždy ho môžete vrátiť v predstihu - úplne alebo čiastočne. Je iba jeden ale. Banka musí byť informovaná o uložení peňazí najmenej 30 dní vopred. Úverová inštitúcia však môže toto obdobie skrátiť. Presné podrobnosti budú uvedené vo vašej úverovej zmluve.
Veľké banky teraz prijímajú žiadosti o zavedenie vopred cez internet a platba sa zohľadňuje takmer okamžite. Toto je dôležitá podmienka v konkurenčnom boji, pretože ľudia venujú pozornosť možnosti predčasného splatenia dlhov. Niektoré inštitúcie však stále chcú dostávať papierové žiadosti. Mali by ste o tom vedieť skôr, ako začnete užívať úver.
Upozorňujeme: musíte to oznámiť banke, nie požiadať o povolenie. Hlavné je dodržať termíny. Takže vás nemôžu odmietnuť.
2. Nemal by brať ďalšie platby za predčasné splatenie úveru
Banka môžeInformačný list Prezídia Najvyššieho arbitrážneho súdu Ruskej federácie z 13. septembra 2011 č. N 147
poplatok iba za poskytovanie nezávislých služieb. Považujú sa za činy, vďaka ktorým klient získa ďalší priaznivý účinok. Splatenie pôžičky - predčasné alebo nie - je podľa zmluvy o pôžičke jednoducho nevyhnutná operácia.A ešte viac nemôžeme hovoriť o pokutách. Zákon umožňuje predčasné splatenie dlhu. Postupujete teda iba podľa pravidiel občianskeho zákonníka, nemáte za čo dostať pokutu. Ak ste čelili svojvôli banky a zaplatili ste navyše, ísť na súd.
Ale tu je dôležité pamätať na nuansy. Napríklad, ak je v zmluve o pôžičke uvedené, že je potrebné oznámiť to asi 15 dní vopred, a určite chcete dnes vložiť peniaze, môže sa to už stať doplnkovou službou. Banka vás však stretne na polceste: vykoná operáciu mimo zmluvy. Môžu si za to vziať províziu.
To všetko platí, ak si neberiete úver na podnikateľskú činnosť. Inak je situácia o niečo komplikovanejšia a každý prípad budete musieť analyzovať osobitne.
3. Je potrebné zaslať oznámenie
Zvyčajne stačí uviesť sumu a dátum odpísania do špeciálneho stĺpca v mobilnej banke. Jednoduchá akcia, ale veľa od nej závisí.
Povedzme, že ste sa rozhodli splatiť pôžičku v predstihu v plnej výške, všetko ste spočítali a požadovanú sumu vložili na úverový účet. Nerobili však žiadne ďalšie kroky v nádeji, že je všetko zrejmé: peniaze sa vyberú a pôžička sa uzavrie. Ako všetko v praxi dopadne: systém automaticky vyberie mesačnú splátku podľa harmonogramu. A potom to nebude stačiť, pretože ste peniaze spočítali s prihliadnutím na predčasné splatenie a začnú vám účtovať omeškania, ktoré sú plné problémov.
Môžete to urobiť bez oznámeniaFederálny zákon z 21. decembra 2013 N 353-FZ, iba ak by ste pôžičku splatili do 14 dní od dátumu prijatia peňazí alebo do 30 dní, ak pôžička bola cieľ.
4. Banka je povinná prepočítať celú cenu úveru
Ak ste vložili časť peňazí pred termínom, musí to inštitúcia urobiťFederálny zákon z 21. decembra 2013 N 353-FZ prepočítajte za vás úplné náklady na pôžičku. V dokumente vidíte, čo sa zmenilo: výška preplatku, termín alebo výška mesačnej splátky. Okrem toho vám bude zaslaný aktualizovaný plán, ak vám bol predtým vydaný.
5. Lepšie je pravidelne splácať pôžičku v malom množstve skôr, ako ušetriť veľkú splátku
Pozrime sa na príklad. Dlhujete banke 185-tisíc, stále existuje 1 rok a 10 mesiacov platieb pri 15% ročne. V nasledujúcich šiestich mesiacoch môžete vložiť postupne 6, 16, 8, 2, 5 a 4 tisíc rubľov, alebo po šiestich mesiacoch zaplatiť naraz 41 tisíc rubľov.
V prvom prípade bude váš dlh po šiestich mesiacoch 97,7 tis., Preplatok - 23,6 tis. V druhej - 98,85 tisíc, respektíve 25 tisíc. Pri dlhšej vzdialenosti alebo pri významnejších množstvách bude rozdiel presvedčivejší, ale zmysel je jasný.
6. Nie vždy sa oplatí vložiť peniaze hneď, ako sa objavia
Tento bod nie je v rozpore s predchádzajúcim. Niektoré banky sú pripravené odpísať peniaze, ktoré vložíte na účet predčasnej platby v deň pripísania. Najskôr však spočítajú, aký úrok sa zvýšil na zostatku dlhu od poslednej mesačnej splátky až dodnes. Potom sa táto suma odpočíta od sumy, ktorú ste previedli. Výsledkom je, že výška predčasnej splatnosti bude nižšia, ako ste čakali. A niekedy sa to vôbec nepovažuje za predčasný vklad peňazí.
Povedzme, že banke dlžíte 200 tisíc rubľov. Vaša mesačná platba je 6 933 rubľov, je naplánovaná na 14. februára. Máte 1 000 navyše, vložíte ich 29. januára. Logicky by sa váš dlh mal znížiť na 199-tisíc. Skorý termín sa v skutočnosti jednoducho zohľadní pri platení úrokov. Mesačná splátka 14. februára sa zníži na 5 993 rubľov, ale to nie je to, čo ste chceli.
Ak vaša banka funguje podľa takejto schémy, je pre vás výhodnejšie uskutočniť predčasnú platbu v deň povinnej platby.
7. Je dôležité správne vypočítať predčasné
Ak vaša banka zohľadní predčasnú platbu v deň mesačného obdobia, sú tu tiež nuansy. Je dôležité mať na svojom účte správnu sumu. Povedzme, že podmienky sú rovnaké, zaplatíte 6 933 rubľov. Rozhodli sme sa prispieť ďalšími 10 tisícmi v predstihu a napísali sme zodpovedajúcu žiadosť. Ale v pravý deň bolo na účte iba 16 930 rubľov. Systém najskôr odstráni požadovanú platbu. A potom nebude môcť urobiť nič, pretože na účte nie je stanovená suma: 3 ruble nestačia. Vo výsledku predčasný jednoducho neprejde.
8. Obnoviť poistenie dlhodobých pôžičiek je rentabilnejšie každý rok
Príjemcom pôžičky sa niekedy ponúka vybavenie poistenie okamžite po celé jeho obdobie. Sľubujú priaznivé podmienky a na politiku si nebudete musieť pamätať každý rok. Ak však pôžičku splácate predčasne, výhoda vyzerá pochybne.
Keď sa poistíte ročne, počíta sa to na základe skutočného zostatku úveru. Ak to urobíte naraz za celé obdobie - od očakávaného v súlade so splátkovým kalendárom. Rozdiel môže byť dramatický. Ak navyše dlh splatíte o rok skôr, ukáže sa, že ste preplatili najmenej 12 mesiacov.
Od 1. septembra 2020 môže byť prebytok zaplatený za poistenie pre prípad predčasného splateniaFederálny zákon z 27.12.2019 N 483-FZ vráti sa. To sa však týka iba zmlúv uzavretých po tomto dátume.
A ešte jeden bod, ktorý sa netýka skorých termínov. Keď poistenie skutočne funguje, malo by sa prihliadať na váš zdravotný stav, a nie na odškrtávanie. Napríklad pre najjednoduchšiu politiku môžu byť platby odmietnuté, ak máte chronické ochorenie - podmienky budú uvedené v zmluve. O dva roky neskôr sa vám pôžička odhalí - ukázalo sa, že platby poistného neuvidíte. Každoročná aktualizácia politiky umožňuje zohľadniť túto nuanciu.
Prečítajte si tiež💸🧐💰
- Ako opraviť vašu úverovú históriu
- Ako skontrolovať vašu úverovú históriu
- Ako zistiť úverovou históriou dôvod odmietnutia pôžičky
- Prečo môže banka odmietnuť úver
- Čo potrebujete vedieť o úrokoch z pôžičky, aby ste nezostali dlžníkmi v banke