Diferencované a anuitné platby úverov: aký je rozdiel a čo je výhodnejšie
Rôzne / / April 04, 2023
Za zváženie stojí nielen úspora na úrokoch, ale aj pohodlnosť platieb.
Zdá sa, že výpočet úroku z úveru je jednoduchý. Výšku úveru je potrebné vynásobiť ročným úrokom a následne počtom rokov. Ale výsledok bude nesprávny. Faktom je, že zostatok dlhu sa úročí, ktorý sa každý mesiac znižuje. Preto je vzorec výpočtu zložitejší. A výška mesačnej splátky a samotný zostatok dlhu budú závisieť od toho, ako sa tieto rovnaké mesačné platby vypočítajú. Sú dve a o oboch budeme diskutovať.
Čo sú to diferencované splátky úveru
Diferencované platby znamenajú, že výška úveru sa vydelí počtom mesiacov, na ktoré sa berie úver. K splátke istiny sa mesačne pripočítavajú úroky. Keďže dlh sa pravidelne znižuje, každý mesiac treba platiť menej a menej úrokov. A preto sa výška celkovej platby prísne roztápa.
Na diagrame to vyzerá takto:
Obrázok zhruba popisuje platby za pôžičku 250 000 rubľov pri 18% ročne, ktorá bola prijatá na rok. Na účet hlavného dlhu sa mesačne pripisuje 20 833,33 rubľov. Úrok v prvom mesiaci bude predstavovať 3 750 rubľov, v siedmom - 1 875 rubľov, v dvanástom - 312,5 rubľov. Celkový preplatok je 24 375 rubľov.
Čo sú anuitné splátky úveru
Anuitné splátky znamenajú, že klient dá banke každý mesiac rovnakú sumu. Úrok za celú dobu je samozrejme zahrnutý. Navyše štruktúra každej platby nie je rovnaká: v prvých mesiacoch pokryje značnú časť peňazí záujem, takže hlavný dlh bude pomaly klesať.
Na diagrame to vyzerá takto:
Ak si vezmete pôžičku za rovnakých podmienok ako v bloku vyššie, budete musieť banke zaplatiť 22 920 rubľov mesačne. Ale v prvom mesiaci pôjde na hlavný dlh iba 19 170 rubľov, v siedmom - už 20 961 rubľov, v dvanástom - 22 581 rubľov. A výška úrokov v platobnej štruktúre sa zníži a bude predstavovať 3 750, 1 958 a 338 rubľov. Celkový preplatok je 25 039 rubľov.
Treba poznamenať, že pri krátkodobom úvere štruktúra nevyzerá kriticky. Ale z dlhodobého hľadiska napr. hypotéku na dvadsať rokov – v prvých rokoch úrok presahuje polovicu splátky.
Aké platby si vybrať - anuitné alebo diferencované
Z hľadiska preplatku budú vždy výhodnejšie diferencované platby. Anuita stráca práve preto, že nimi klient banky najskôr spláca úroky a výška dlhu istiny klesá pomalšie.
Je dôležité si uvedomiť, že finančný zisk nie je jediná vec, ktorá stojí za pozornosť. V našich príkladoch hovoríme o pôžičke na relatívne malú sumu len na rok. Rozdiel medzi prvou a poslednou platbou je o niečo viac ako tri tisícky, no nevyzerá dramaticky.
Ale zvážte hypotéku 2,5 milióna pri 10 % na obdobie 10 rokov. Preplatok pre diferencované platby bude 1,25 milióna, pre anuitné platby - 1,46 milióna. Pri diferencovaných platbách v prvom roku však budete musieť platiť 39 – 41 tisíc mesačne, čo môže byť drvivá záťaž. Samozrejme, časom sa záťaž zníži. Na tento moment si však treba ešte počkať. Napríklad na 33 tisíc sa splátka zníži až po 4 rokoch. Pri anuitných platbách za mesiac budete musieť vždy zaplatiť 33 000 rubľov. A môže to byť oveľa pohodlnejšie.
Preto, ak si beriete pôžičku na veľkú sumu alebo na dlhší čas, zvážte obe možnosti, aby ste pochopili, čo vám vyhovuje.
Prečítajte si tiež🧐
- 10 neprehliadnuteľných vecí, ktoré môžu ovplyvniť vašu úverovú históriu
- Ako a kedy môže banka zhoršiť podmienky pre úvery a vklady
- Ako získať pôžičku pre živnostníkov
- Ako sa vysporiadať s úvermi v čase krízy
- Všetko, čo potrebujete vedieť o mikroúveroch: Sprievodca pôžičkami pred výplatou