To, čo potrebujete vedieť, získať úver od akejkoľvek banky

Paul Mukhino

Finančný riaditeľ stavebnej firmy "Tekhnostroy".

V živote sú chvíle, kedy sa peniaze vôbec nie je. V takejto situácii samozrejme neplatí pre všadeprítomné mikrofinančných inštitúcií. Komentovať túto prácu nemá zmysel: web je na skutočné náklady na tento druh "úvery" dostatok materiálu.

Ak si chcete požičať od príbuzných alebo priateľov - aj pochybnú česť. Môžete pokaziť vzťahy až do konca života.

Ak nemáte rezervy pre horšie časy, je najlepšie obrátiť sa na banku.

1. Nevyhnutné a dostatočnou podmienkou pre pozitívne riešenie

Áno, budete potrebovať peniaze, a cesta vás viedlo k brehu. Zavoláte ich úspechy: o auto med, byt, vilu. Pracovníci banky roztomilý úsmev, ale dostanete zlyhanie. Dôvody nikto vysvetliť, ale sú. Presnejšie povedané, je to vždy dôvod, pokúste sa to pochopiť.

Banka vytvorila za účelom dosiahnutia zisku. Charitatívnej práci iných organizácií.

Bank záujem dať kreditovVzhľadom k tomu, že je jeho základný plat (neuvažujeme zmenárenská činnosť v tomto článku). Svojich aktív, banka je malé, to priťahuje vypožičané finančné prostriedky a že je veľkým dlžníkom: investori, centrálna banka, inej banky - svojimi veriteľmi.

Banka pôsobí predovšetkým vo vysoko likvidných aktív - peniaze. Vydaním úver, banka je povinná vytvárať zisk, ktorý je vytvorený z úrokovej sadzby z úveru.

rizika banky:

• situácie, keď dlžník je v dobrej viere, alebo je uznávaná ako úpadku;
• hmotnosť uzavretie vkladov.

To znamená, že banka "predáva" peniaze, a žiadny iný zmysel tam svoju prácu. Banka "predáva" Ty peniaze v splátkach a chcú (musia) získať peniaze pre svoje "tovar". Akýkoľvek úver poskytovaný peniaze dlžníka vo forme príjmov. Podstatou úveru nie je pre peniaze, ktoré nemajú, a za peniaze, ktoré vám teraz existujeAle oni sú tam v budúcnosti. A toto je budúcnosť v očiach banky by mala byť ružová, plne predvídať a zdokumentované, nikto nebude veriť v reflektory.

Dôvodom negatívneho rozhodnutia vo vašom prípade je triviálne: nemáte peniaze v budúcnosti. Obvinenie zo svojho majetku v podobe nehnuteľností a ďalšie bohatstvo pre banku nie je tekutý. Cash flow - to je jediný argument v prospech kladného rozhodnutia o úvere. Zvyšok svojho majetku bude iba vplyv, a potom nepriamo na lojalite banky.

Na rozhodnutie banky tiež ovplyvňuje úverovou históriou človeka - to je brzda faktorom pre banky. V prípade, že klient má dobrý plat, ale úverová história je poznamenaná, potom banka klientovi zlyhá. Banky venovať pozornosť dlhu zákazníka a exekútori, dostupnosť mikroúverov pre klienta.

Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".

Nutnou podmienkou pre získanie úveru - preukázať pravidelný príjem. Skutočnosť, že príjmy - úverové záruky. výška príjmov je dôležité, ale to bude mať vplyv na parametre úveru: maximálnu čiastku, termín a rýchlosť.

Príjmov pre jednotlivca je mzda v mieste výkonu práce. Stanovených referenčných forma 2-PIT. Forge nemá zmysel, pretože informácie o dani z jednotlivcov je vo verejnej doméne (Online nalog.ru), najmä preto, že bezpečnostná služba banky majú prístup nielen k open zdroje. Nie je oficiálne zamestnané občanmi banka zlyhá.

K dispozícii je variant s potvrdením o príjme od podania daňového priznania na 3-PIT, ktoré jednotlivec Povinnosť (§ 227, 228 a 229 daňového poriadku Ruskej federácie), aby predložili svoje vlastné v prítomnosti ďalších zdrojov príjmov. Ale koľko z vás má niečo ukázať potvrdenia vyhlásení?

Postačujúcou podmienkou pre získanie úveru - príjem musí byť v minulých obdobiach. V tomto prípade sa pridá ďalší kľúčový faktor - doklad o vašej stabilitu príjmov. Keď sa najskôr pokúsiť získať úver, musíte do práce po dlhú dobu (zvyčajne od troch mesiacov pre malé sumy) na aktuálnu úlohu.

Ak ste skúsený dlžník, potom prešiel filtračné banku pod názvom "úverová história». Ide o nástroj pre interné použitie: verejne dostupné údaje nenájdete, je to čisto výsadou banky. Význam je jednoduchý: ak ste úspešne "prežila" viac úverov bez hrubé porušovanie, a to najmä bez pohľadávok po splatnosti v súčasnej dobe, je účinok tohto nástroja, nevšimne vás. V opačnom prípade vám bude odmietnutý. Zlou úverovou históriou - je dôkazom zlej kvalite svojho príjmu, ich nespoľahlivosť v predchádzajúcich obdobiach.

Samozrejme, tým viac banka dozvedieť o svojom vzťahu s rôznymi kódmi (občianske, trestný zákon). Ak máte záujem, exekútori, automaticky sa dostanete do banky je persona non grata.

2. Môžem si zobrať pôžičku lacno

Takže, ak budete potrebovať peniaze hneď a chcete, a čo je najdôležitejšie, môžete si dať im v budúcnosti, potom môžeme pristúpiť k možnosti úveru, ktoré budú uvedené.

Banky sú neustále prichádzajú s novými úverovými produktmi: rôzne sadzby, meniace sa podmienky, "zjednodušenie" postupy "návrat" úroky "refinancovanie" niečo - inými slovami, ktoré sa zaoberajú v oblasti marketingu. Podstata zostáva rovnaká: predáte peniaze za peniaze.

Základný postulát - lacný úver sa tak nestane.

S nízkou rýchlosťou je vždy veľmi ťažké z hľadiska súladu so všetkými pravidlami, ktorá ju získať a čo je najdôležitejšie, plnenie záväzkov z úveru. "Fine print" je mimoriadne jemné a zákerné. Napríklad, typický odkaz v zmluve pri výpočte miery:

"Sadzba 11,5% nadobudnú platnosť s výhradou včasného mesačných platieb / riadne zaplatení ceny za prvých 4 mesiacov (ak je doba trvania úveru 12-18 mesiacov); prvých 8 mesiacov (ak je doba trvania úveru 19-36 mesiacov)... "

Zdá sa, že všetko je jasné, rýchlosť - 11,5% apríla Ale pozrite sa trochu vyššie "rate: 24,9-38,9% ročne (s termínovaný úver vo výške 12-18 mesiacov), 22,9-37,9% ročne (na dobu trvania úveru 19-36 mesiacov) ..." všetko v koreňovom adresári to sa mení. Si vziať úver tempom (pre jednoduchosť, my priemer) 31%, a ak je do 4 mesiacov neuplynula platby, dostanete zostávajúcu dobu trvania úveru a zostávajúce telo je 11,5% sadzba.

Samozrejme, to je tiež veľmi dobrá: miera klesla trikrát. Vzhľadom k tomu, zázraky Je ťažké uveriť, ale altruizmus bankári neverím vôbec, na otázku "Ako je možné, že banka rozhodla sa mnou stretnúť?" tu je odpoveď: "V čase uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úveru), efektívna úroková sadzba nesmie prekročiť počítanéPriemerná trhová hodnota celkových nákladov na spotrebiteľské úvery
(Úver) Bank Ruský trh Priemerná hodnota <...> viac ako jedna tretina "(spolkového zákona" o spotrebiteľskom úvere (úvery), "N 353-FZ). Bankári spĺňajú zákonné požiadavky, bez toho, aby stratili svoje zisky na maximum, pretože 4 mesiace budete platiť maximálna rýchlosť.

Môžeme pokračovať len, aby plnili svoje záväzky včas a riadne. A to je? Čo sa skrýva pod pojmom "vhodné"? Čítajte pozorne zmluva sa vzťahuje k článku 309 Občianskeho zákonníka, a správne spustiť. Akékoľvek porušenie zásad vedie k non-výkon, a v dôsledku toho miera zostáva veľmi vysoká, úver - drahé.

Získanie nízke sadzby z úveru - je to tvorivý proces. Presné algoritmy nikto vám dá, k dispozícii len štatistické údaje. Tu sa práve začína hrať úlohu nepriamych dôkazov o vašich príjmov: nehnuteľnosti (väčšie a novšie, tým lepšie), auto (drahšie a novšie, tým lepšie), pravidelnosť cesty do zahraničia (Cestovanie do zahraničia v posledných šiestich mesiacoch, budú mať prospech), rodina (ak ste ženatý a mať deti, je veľká šanca sa zvyšujú, ale nie je lineárny: if máte viac ako dve maloleté deti, dá opačný účinok), vzhľad (drahé oblečenie, doplnky - všetko dopadne na vás plus).

Často Držitelia o plate projektov, slúžil v banke, majú výsadu na získanie úveru v ňom.

Bohužiaľ všetky obdržané bonusy kompenzovaný ďalšími bankovými podmienkami, napríklad pretrvávajúca požiadavka poistiť život a zdravie. Výška poistného môže byť až do výšky 20% z čiastky samotného úveru. Formálne, banka nemá právo vnucovať na služby, ale na zmenu úverových podmienok, v závislosti na tom, či poistenie klienta môže úplne. Celkom: 11,5% Miera + poistenie 20% = rovnaké 31%.

Ďalšie banky zarábajú na provízií a dobrý príjem banka ho dostane z predaja poistenia. V prípade, že klient nemá poistenie, potom to zvyšuje rýchlosť o niekoľko bodov. A zvyčajne sa toto poistenie sa nevracia, a to aj v prípade, že klient predčasne ukončil úver.

Vedľa základného poistenia, banky tiež ponúkajú takzvané krabicové produkty. Oni sú zvyčajne lacné, a klient listy nielen podpísanej zmluvy, ale aj s niekoľkými "krabice".

Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".

Držitelia kariet mzdové banky, v ktorom vziať si pôžičku, je potrebné mať na pamäti skutočnosť, že vaše kreditné konanie, v skutočnosti prechádzajú priamo do banky. Na prvý pohľad je situácia veľmi atraktívne pre obe strany k sebe, vedia, dôvera založená, režim pôžička je jednoznačne zjednoduší, a pravdepodobnosť je veľmi vysoká emisie.

Ale je tu háčik: Banka má schopnosť vykonávať postupy pre splácanie existujúcich a iných pohľadávok bez vášho priameho zapojenia. Toto právo sa určite bude páčiť.

Táto zbraň vás bude strieľať do nohy len vtedy, keď život je čierny pruh. Môže nastať situácia, kedy budete musieť urobiť voľbu medzi riešenia niektorých problémov života a potrebe včas plniť svoje záväzky voči banke.

Ak je tu a teraz naliehavo potrebné peniaze, bude tento problém za prioritné pred ľahko opraviteľná "hriechy" - akonáhle omeškania. Ale banka vám nedovolí, aby jednoducho, že: vezme svoj život v zmluve, na základe dostupnosti finančných prostriedkov na vašej karte. Riskujete, že zostane bez koruny vo vrecku, keď to nemusí byť čas.

Záver Z vyššie uvedeného vyplýva, trochu znepokojujúce: lacné vziať pôžičku nebude fungovať. Tak či onak bankári dostať svoje ziskové marže.

3. Ktorá banka vziať úver

Vo všetkých, ak patrí pod definíciu článku 1 spolkového zákona "o bankách a bankové činnosti".

Kritériá pre výber konkrétneho bánk je lepšie používať geografický. Úrade, kde sa rýchlejšie a ľahšie dostať, a tam je najlepší. Vás bude vhodné riešiť všetky záležitosti osobné prítomnosť, pretože iba táto forma interakcie s Banka minimalizuje bankovníctva chybu.

Vysporiadať sa s problémami neuplatnené množstvo by mala byť vždy vnútorne, výmeny príslušných cenných papierov, čo potvrdzuje rozhodnutie otázka. Komunikácia po telefóne a e-mailu je dobrá len pre reklamu a uloženie vás "superuslovy". dôkazy základňa spor by mala byť vždy v tlačenej podobe, majú dátum, podpis konkrétneho umelca a modrou potlačou.

Tieto problémy treba dodržiavať konzervatívne názory. Ak zrazu príde na súd, bude veľmi ťažké dokázať bez papierových dokumentov, ktoré splnili všetky požiadavky na uzatvorenie úveru. Podporujúce SMS, snímky obrazovky, nahrávanie telefónnych hovorov v call centrách - koľko, aby tieto informácie? Ale keď o rok neskôr zistíte, že vy je uvedená slušný dlh do banky na "zatvorené" úver, sa s vami bude pri prechode colnej zóny konanie na letisku ohlásiť, kedy bude odchodu na dovolenku, bude veľmi nepríjemná.

Teraz na trhu veľa úverových maklérov, ktorí ponúkajú pre komisiu pre získanie bankového úveru. Ale ich pomoc je klamlivé: zoberú peniaze od zákazníka, ale vplyv na rozhodnutie banky nie sú schopné, v prípade, že klient je riskantné. Prínos liečby s maklérom, ktorý pošle žiadosť nie je v jednej banke, ale niekoľko naraz. To šetrí čas zákazníkov.

Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".

Niektoré hypotekárne makléri ani brať províziu za ich služby (ich záujem oficiálne uspokojiť banku o podmienkach partnerských vzťahov, ale v skutočnosti, samozrejme, budete platiť). Musíme pochopiť, že úlohou kancelária - a to vziať úver pre vás a privediem vás na úverovú inštitúciu. Po vstupe do dverí, budete aj naďalej výsadou banky. V skutočnosti maklér - banálne reklamný prostriedok.

Skutočný prínos dobrého makléra v jeho agregatorskih príležitostí (solid databázy úverových produktov) a insider zložka (pretože úver manažér je tiež muž v banke).

P. S. Potom, čo v rádiu v jednom z relácií na finančná gramotnosť vyjadril myšlienku pochybné vhodnosti vziať pôžičku vôbec. Táto správa bola nasledujúca: úver môže byť urobené iba na nákup investičného majetku alebo aktív, rastúce náklady presahuje súčasnú sadzbu z úveru.