5 tipov pre tých, ktorí nevedia, ako ušetriť peniaze, ale chcú sa naozaj učiť

Prečo nemôžete šetriť peniaze

Za dlhou a zložitou evolúciou človeka ako druhu je možné to, že reagujeme na reklamné hovory a môžeme rýchlo rozhodnúť o neplánovanom nákupe. Životné podmienky našich dávnych predkov boli také kruté, že odložiť si kúsok mäsa na zajtra sa rovnalo tomu, že sa s ním navždy rozlúčime. Mäso, rovnako ako človek sám, mohol zajtra alebo dokonca dnes zjesť iný predátor. Keď sme žili státisíce rokov v takýchto realitách, naučili sme sa brať, keď dávajú, a bežať, keď bijú. Nie je prekvapením, že teraz je pre ľudstvo ťažké prekonať svoje primitívne inštinkty. Sme však inteligentní a máme dostatočné duševné schopnosti na prijímanie zámerných a vyvážených rozhodnutí.

Laureát Nobelovej ceny za ekonómiu za rok 2002 Daniel Kahneman tvrdil, že za rozhodovanie v ľudskom mozgu sú zodpovedné dva systémy.

Akcie v systéme 1 sú rýchle, automatické, nenáročné, asociatívne a ťažko ovládateľné alebo modifikovateľné. Akcie v rámci systému 2 sú pomalšie, konzistentnejšie, náročnejšie a vedome kontrolované. Okrem toho sú pomerne flexibilní a potenciálne podliehajú pravidlám.

Systém 1 je zodpovedný za emocionálny aspekt rozhodovania. Predstavuje ho nucleus accumbens (ktorý obsahuje veľa dopamínu - hormónu radosti a potešenia), amygdala (zodpovedná za emócie vrátane strachu) a orbitofrontálna kôra (vykonáva funkcie rozhodcu).

Spolu to funguje takto. Povedzme, že ste na pulte videli módne tenisky, v rovnakom okamihu reagoval nucleus accumbens násilne, pretože sú krásne a žiaduce. Amygdala tiež ukázala aktivitu: cena nových topánok je dosť vysoká, strach, že zostanú bez peňazí na iné potreby, je veľmi silný. V tomto okamihu orbitofrontálna kôra porovnáva, ktorá je silnejšia, túžba alebo strach, a urobí verdikt. Všetky procesy prebiehajú tak rýchlo, že ich nemáte pod kontrolou, iba nakoniec dostanete odpoveď z iracionálneho systému 1.

Ako sa naučiť šetriť

Na rozdiel od systému 1 dáva Daniel Kahneman systému 2. Je zodpovedný za zdravý rozum, inteligenciu, všímavosť, obozretnosť, dlhodobé plánovanie a predstavuje ju frontálna oblasť mozgu, takzvaná dorsolaterálna prefrontálna kôra.

Prirodzene je prepojená so svojím „emocionálnym“ partnerom. Čím viac je jeden systém v človeku vyvinutý, tým slabší je druhý. Takže, keď uvažujete nad svojím výberom a rozhodujete o váhe, doslova pumpujete svoju myseľ. Ale toto chce čas. Aby systém 2 zvíťazil v boji o konečné rozhodnutie, dajte svojmu mozgu čas na vyhodnotenie užitočnosti spontánneho nákupu a teraz si prečítajte recenzie na kvalitu produktu sami. Mimochodom, existujú aj ďalšie triky.

1. Zaplaťte to najnutnejšie hneď po výplatnej páske

Každý z nás má kôš s povinnými platbami - napríklad za služby, platby za pôžičku alebo za vzdelávanie detí, zdravotné poistenie alebo poistenie auta. To všetko musí byť zaplatené prvé dni po výplate. V opačnom prípade bude vaša predstava o tom, koľko peňazí môžete minúť bez štipky svedomia, nesprávna. Navyše, ak vložíte požadované sumy ihneď, riziko oneskorenej platby a pokuty sa výrazne zníži. Aby ste na to všetko nezabudli, nastavte si vo svojej internetovej banke automatickú platbu za účet.

Mimochodom, je lepšie ho vložiť do prasiatka tiež hneď po doplnení účtu. Ak viete, koľko voľných peňazí ešte zostáva do konca mesiaca, bude jednoduchšie viesť interné dialógy o pôžitkoch z impulzívnych nákupov a železnej vôle.

2. Vytvorte strach zo svojho spojenca

V obchode funguje strach ako dvojitý agent. Láka a presvedčí, že vám bude chýbať mimoriadne lukratívna ponuka, ak si produkt nekúpite práve teraz. To je signalizované nucleus accumbens. Strach z toho, že utratíte veľkú sumu napríklad za inú novú vec, v sebe zároveň u kupujúcich zahŕňa zdravý rozum. Amygdala hrá za neho. Ako môžete agenta nalákať na svoju stranu a prinútiť orbitofrontálnu kôru urobiť správnu voľbu?

Najprv si vždy pamätajte, že strach je pohodlný manipulačný nástroj. Ak ste v obchode zrazu chceli urgentne kúpiť produkt, pretože sa zdalo, že bude čoskoro rozobratý, dobre si rozmyslite, aký skutočný je tento zjavný deficit. Napríklad keď sa zmení kurz rubľa alebo nastanú v krajine iné problémy, ľudia masívne nakupujú domáce spotrebiče a výrobky s dlhou trvanlivosťou. A potom nevedia, čo robiť s piatimi televízormi a dvadsiatimi kilogramami pohánky. Preto je dôležité uistiť sa, že nákup skutočne potrebujete a nikto sa vás nesnaží manipulovať.

Po druhé, zamyslite sa nad tým, koľko peňazí miniete za malé, ale časté nákupy. Jednoduchý príklad: vypočítajte si, koľko ročne miniete za denné espresso pred prácou. Povedzme, že šálka kávy stojí 120 rubľov. V roku 2020 247 pracovných dní. Nákupom osviežujúceho nápoja na ceste do kancelárie miniete celkovo 29 640 rubľov. Samozrejme sme nezahrnuli dovolenku, práceneschopnosť alebo služobné cesty. Určite však v niektorých zložitých každodenných životoch vypijete viac ako jednu šálku. Keď si uvedomíte rozsah nákladov, vymyslite niečo užitočné a utratte celú sumu. A kávu si môžete pripraviť doma a vziať si ju so sebou do termohrnčeka.

3. Pred náhlymi výdavkami si urobte čas

Využite mechanizmus strachu vo svoj prospech. Ak pri nákupe uvidíte atraktívny produkt, neponáhľajte sa k pokladni. Pravidlom je, že neplánovanú položku si kúpite až potom, ako si dáte čas (hodina-dve-tri alebo, možno aj celý deň) premýšľajte, analyzujte potrebu nákupu a prečítajte si recenzie o kvalite výrobok. Pred nákupom využite časové limity, nechajte „inteligentnú“ časť mozgu, aby urobila prácu za vás, kúpte si čas. Bojujte s chvíľkovými rozmarmi vlastnými metódami.

4. Ušetrite viac zajtra ako dnes

V našej mysli odložiť znamená pripraviť sa o potešenie, čo je bolestivé a nepríjemné. Na „úľavu od bolesti“ pomôže malý trik: pokúste sa oklamať mozog schémou „nabudúce ich bude viac“.

Tu je príklad. Ak príjem vo vašej rodine rastie o 10 - 15% ročne, potom si každý mesiac začnite šetriť najskôr 1% z platu, potom sa postupne zvyšujte na 3, 7, 10, 12, 15%. Podstatou tejto metódy je, že viete a rozumiete tomu, že prasiatku môžete okamžite doplniť 15% z platu. To sa však citeľne dotkne peňaženky. A ak si na to zvyknete postupne, krok za krokom, prídete ku konečnému ukazovateľu bez výčitiek ohľadne úsporných opatrení. Táto schéma navyše pomôže nevynechať príspevky do prasiatka v zložitých mesiacoch.

5. Zarobte peniaze prácou pre vás

Aby ste každý mesiac neodnášali ťažko zarobené peniaze zo srdca, môžete vložiť peniaze na vklad, kúpiť dlhopisy alebo akcie. Každá možnosť má svoje vlastné výhody a nevýhody.

Záloha

Veľmi jednoduchý a priamy spôsob. Banky dnes v priemere ponúkajú príjem z vkladov vo výške 4-6% ročne. Časť pohltí inflácia (v roku 2019 to je vymyslený 3%) a zostane len vaše. Táto možnosť je vhodnejšia pre tých, ktorí chcú šetriť peniaze, a nie ich zvyšovať.

• Výhody: jednoduchosť, stabilita.
• Nevýhody: nízka ziskovosť.

Dlhopisy

Tieto dokumenty naznačujú, že spoločnosť (alebo štát v prípade federálnych úverových dlhopisov) prevzala máte peniaze zadĺžené a na oplátku sa zaviažete platiť odpočty úrokov a vrátiť celú pôžičku na konci zmluvy termín. Vo väčšine prípadov stojí jedna väzba tisíc rubľov. A priemerný výnos z ruských dlhopisov je asi 7-12% ročne.

• Výhody: skúsenosti so správou osobného majetku, učenie sa novým finančným nástrojom.
• Nevýhody: nízka ziskovosť.

Propagácie

Nákupom akcií konkrétnej spoločnosti získate príležitosť podieľať sa na riadení spoločnosti a požadovať časť jej ziskov. Môžete tiež obchodovať s akciami a zarobiť peniaze na cenovom rozdiele.

• Výhody: vysoké dividendy pri nákupe akcií finančne úspešnej spoločnosti.
• Nevýhody: potreba starostlivo preštudovať dividendovú politiku spoločnosti za predchádzajúce roky, vysoké riziko straty špekulácií.

Kapitálové životné poistenie

Jedná sa o finančný produkt, ktorý kombinuje úspory a úspory. Jeho podstatou je, že človek si poistí život na určité časové obdobie (zvyčajne od 5 do 15 rokov) včas a v plnej výške platí poistné. Ak počas doby platnosti poistnej zmluvy poistenec zomrie alebo vážne ochorie (podmienky sa môžu líšiť), spoločnosť vykoná platbu - sebe alebo príjemcom uvedeným v zmluve. Ak sa dožije konca dohodnutého obdobia, dostane všetky peniaze, ktoré prispel s úrokmi alebo výnosmi z investícií.

• Výhody: nielen akumulácia finančných prostriedkov, ale aj životné poistenie. Tieto prostriedky nie sú zahrnuté v dedičstve, ani ich nemožno zabaviť, rozdeliť v prípade rozvodu, zaistiť alebo zhromaždiť na súde. Medzi nesporné výhody - odpočet dane.
• Nevýhody: odpočet dane je možné vykonať, iba ak je oficiálny priemerný mesačný plat najmenej 10 tisíc rubľov; povinná včasná platba príspevkov (inak dôjde k zrušeniu dohody a nevráteniu predtým zaplatenej sumy); za poistenie sa nepovažujú prípady, ktoré sa vyskytli pri spáchaní trestného činu alebo v stave opitosti; v klasickej verzii kapitálového životného poistenia nie je podstatný príjem.